Как рассчитать проценты по займу?

В условиях разнообразных предложений от финансовых организаций становится важным четко понимать, сколько в действительности стоит взятый вами заем. Расчет процентов – неотъемлемая часть финансовой грамотности, позволяющая принимать обоснованные решения и избегать неприятных финансовых сюрпризов. Давайте разберемся, как точно рассчитать проценты по займу и сделать осознанный выбор в пользу наиболее выгодных условий.

Зачем рассчитывать

Расчет процентов по займу имеет несколько важных преимуществ:

• Прозрачность и понимание условий. Знание размера процентов помогает понять, сколько дополнительных средств придется вернуть в качестве оплаты услуги по предоставлению займа.
• Бюджетирование и планирование. Знание общей суммы выплат позволяет более точно спланировать свои расходы и убедиться, что вы сможете своевременно погасить заем.
• Сравнение предложений. Расчет процентов позволяет сравнивать разные предложения от разных МФО (микрофинансовых организаций) или банков, выбирая наиболее выгодные условия.
• Избегание скрытых платежей. Путем расчета процентов можно выявить возможные скрытые комиссии или дополнительные расходы, которые могут быть связаны с займом.
• Обоснованный выбор. Понимание стоимости займа позволяет принимать взвешенные решения о необходимости взятия займа и выборе конкретного предложения.

Обратите внимание! В разных финансовых организациях процесс погашения займа устроен по-разному. Некоторые организации (в основном это МФО) обязуют клиента вернуть сумму вместе с процентами единоразовым платежом. Другие, напротив, устанавливают ежемесячный платеж. В таком случае сумма ежемесячного платежа должна составлять не более 40% дохода. Если вы понимаете, что ежемесячный платеж больше, то следует либо отказаться от займа или кредита, либо найти более выгодный займ.

Как начисляются 

Способы начисления по займу могут отличаться в зависимости от заимодавца – банка либо МФО.

В банке

Проценты по займу в банке начисляются в соответствии с условиями договора кредитования, который заключается между заемщиком и банком. Обычно проценты насчитываются в зависимости от типа займа:

• Фиксированный процент. В этом случае ставка остается постоянной на протяжении всего срока кредита.

• Плавающая (переменная) ставка. Здесь проценты могут меняться в соответствии с изменениями в рыночных условиях, как правило, по какому-то базовому проценту (например, ключевой ставке Центрального банка).

Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально или по другому договоренному графику, в зависимости от условий кредита. Они начисляются на оставшуюся сумму задолженности.

В МФО

Проценты по займу в МФО начисляются на основе установленных условий, предусмотренных договором займа. Вот основные аспекты, которые следует учитывать:

• Процентная ставка. Согласно закону, финансовая организация имеет начислять лишь 0,8% сверху. Больше запрещено законодательством. В МФО обычно проценты начисляются ежедневно на оставшуюся сумму долга. Они рассчитываются от изначальных денежных средств, предоставленных заемщику. Таким образом, сумма долга будет составлять количество денег, взятых в кредит, плюс начисленные проценты.
• Пеня за просрочку. Если заемщик не погашает займ вовремя, могут начисляться пени в виде процентов за каждый день просрочки. Чтобы избежать этого, можно воспользоваться услугой продления займа.
• Погашение. Как правило, проценты погашаются вместе с основным долгом при погашении кредита. В случае просрочки сначала уплачиваются пени, а затем основной долг и проценты.
• Расчеты в случае досрочного погашения. Если заемщик решит погасить займ досрочно, проценты могут пересчитываться с учетом оставшегося срока и суммы долга.

Важно внимательно ознакомиться с условиями договора займа и разъяснениями по расчетам процентов, предоставленными МФО. Если что-то остается неясным, всегда лучше обратиться к представителям МФО для уточнений.

Как рассчитать

У банков для заемщиков существует иная система оплаты, рассчитывающаяся по сложной формуле. Проценты начисляются на остаток, который остался после уплаты предыдущего долга в предыдущем месяце.

В банке

Чтобы самостоятельно рассчитать процент по займу, можно воспользоваться простой формулой. Обычно ее применяют повсеместно, если проценты неизменны и начисляются ежемесячно.

Например, если у вас есть кредит на 100 000 рублей с годовой ставкой 10%, то ежемесячные проценты будут равны:

(100 000 рублей * 0.1) / 12 месяцев = 833,33 рубля.

Пожалуйста, помните, что пример приведен для иллюстрации и фактические расчеты могут зависеть от банка и конкретных условий кредитного договора. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями перед подписанием договора.

В МФО

Чтобы понимать, сколько придется переплатить, нужно узнать сведения, прописанные в договоре:

• Сумма займа
• Срок займа (рассчитывается в днях)
• Процентная ставка за сутки. Если в договоре представлена ставка за месяц, разделите % на количество дней в календаре.
• Сумма долга

Получается формула: N = ((P*r)/100)*n. В вычислениях P – изначальная сумма займа, n – срок, на который выдали деньги, а r – процентная ставка в день.

Рассмотрим пример расчета. Алена хочет взять в долг 30 000 руб на 15 дней. Ставка равна 0,8% в день. Подставляем значение в формулу: ((30 000*0,8)/100)*15= 3 600 руб.  

Нельзя забывать, что это мы вычислили переплату без учета основного долга. Чтобы знать, сколько придется вернуть, необходимо прибавть сумму переплаты к основной сумме займа:
3 600 +30 000 = 33 600 руб.

Столько придется вернуть Алене в течение 15 дней с момента получения займа. Если девушка не выплатит денежную сумму, ей придется вернуть еще проценты за просрочку сверху.

Заключение

Заранее рассчитанные проценты по займу предоставляют прозрачность как для заемщика, так и для кредитной организации. Заемщик точно знает, сколько ему придется вернуть, и может принимать обоснованные финансовые решения. Кроме того, такой подход позволяет кредитной организации оценить риски и решить, выгодно ли предоставить заем в конкретном случае.

Рассчитать процентную ставку по займу несложно. Главное – это строго следовать значениям и правильно подставить их. Этот навык пригодится любому человеку для развития финансовой грамотности.

Если не получается выявить нужную сумму, воспользуйтесь калькулятором для расчета процентов по займу. Сервис за несколько секунд рассчитает по заданным параметрам размер ежемесячного платежа.