МФО, МКК, займ и кредитный договор: разбираемся простыми словами

Простой человек, не связанный с финансами, часто путается в терминах: «заём», «кредит», «МФО», «банк», не зная, что в них общего, а в чём отличие. Поэтому или боится МФО и займов просто потому, что не понимает разницы, или наоборот — берёт заём, не глядя в условия. Цель — не дать формальный глоссарий, а реально снять путаницу: прочитав статью, читатель должен уверенно понимать, чем рискует, и что выбирать в конкретной ситуации. 

Что такое МФО, МКК и МФК

МФО – коммерческая микрофинансовая организация, занимающаяся выдачей денежных займов под проценты в долг на определённый срок – людям и бизнесу. Это объединяющее понятие. МФО может быть двух типов: микрофинансовой компанией (МФК), и микрокредитной компанией (МКК).

У обеих отсутствует банковская лицензия (по закону), разные возможности и уровень контроля. Они не открывают вам счёт у себя (отправляют сумму займа на вашу карту), и не принимают вклады граждан на депозит (источники их средств – инвесторы). Их сравнение – в Таблице.

*СРО – некоммерческие организации, создаваемые коллегиально субъектами деятельности в определённой отрасли. Действуют в соответствии с Гражданским кодексом РФ, и законом ФЗ-7 «О некоммерческих организациях».

При этом они должны соответствовать требованиям, установленным законом ФЗ-315 «О саморегулируемых организациях». Имеют право оспаривать по закону действия органов власти, и участвовать в законотворчестве.

Различия между МФК и МКК

По данным из таблицы видно, что МФК – организации крупнее их возможности чуть шире. Кроме привлечения любых посторонних инвесторов, выпускают облигации. Отчёты должны выставлять публично после аудита под контролем Центробанка РФ.

МКК являются более компактными и гибкими, оперативными для многочисленных малых проектов. Они оперируют только с финансами своих учредителей, и меньшими суммами. Контролируются отраслевыми СРО. При этом, имеют право заниматься производственной и торговой деятельностью.

Образно, оба типа организаций можно сравнить с живыми аналогиями: МФК – с сетевыми супермаркетами, а МКК – с «магазинами у дома» – имеющими меньшие обороты, зато более доступными и ориентированными на клиентов. Товары похожие, а масштабы и контроль разные.

Но для заёмщиков важно не то, кто инвестирует МФО, а доступность и вариативность, легальность, размер займов, корректность их обслуживания в течение срока. Поэтому перед тем, как брать деньги в долг у МФО, необходимо сверить их присутствие в официальном реестре Центрального банка Российской Федерации.

Это касается обоих типов МФО – и МФК, и МКК. Сверять также соответствие данных из реестра, и сайта самой компании. Только после этого приступать к изучению условий и возможностей для себя. Это же касается всех финансовых и кредитных организаций, включая банки.

Заём — это не страшное слово

Понятие займа само по себе универсальное (согласно гл. 42 ГК РФ), и не может быть страшным. Займы оформляются не только в МФО, задолго до их возникновения договоры займа заключались часто. Даже расписка между друзьями будет договором займа. 

Этот финансовый термин подразумевает, что заёмщик получает деньги или материальные ценности у займодавца с определёнными условиями на оговоренный срок.

Негативная коннотация (оттенок смысла) слова «заём» исторически сложилась с наложением психологических и социальных факторов, включая долговые нагрузки людей в 1990-х годах и в начале 2000-х. Человека пугают высокие проценты, штрафы за просрочку, риск столкнуться с «чёрными» коллекторами. Тем, кто испытывает такие опасения, важно знать следующее:

• Законодательством ограничиваются максимальные ставки по займам – 0,8% в день (<a href=”https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=503665”>Федеральный закон №545</a>). Также законодательно установлена максимальная сумма процентов, любых неустоек (со штрафами, пенями) и комиссиями при востребовании задолженностей по займам длительностью до года. Она не может превышать 100% от суммы выданного займа. То есть, при задолженности (невозможности вернуть заём) по объективным причинам, вы будете максимально должны всего 200% вместе с самим займом. Уже независимо от срока просрочки.
• Чёрные коллекторы (как и неофициальные МФО) жёстко пресекаются правоохранителями, подпадают под уголовные статьи (ст. 172.4 УК РФ), получают реальные сроки лишения свободы. Деятельность коллекторских организаций по возврату задолженностей регламентируется ФЗ-230 о защите прав граждан при возврате долгов и ст. 14.57 КоАП РФ. 
• Контроль процессов возврата задолженностей МФО коллекторами ведётся реестром Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

В соответствии с приведёнными нормами, коллекторы должны быть официально зарегистрированы ФССП. Им установлены лимиты на время суток, дни, а также число встреч с должниками, звонков и сообщений. Запрещено и пресекается психологическое давление, физическое воздействие, угрозы, разглашение персональных данных, связь с третьими лицами (соседями, работодателями, родственниками) без разрешения.

Судебную практику по ответственности коллекторов можно отслеживать в статьях и нормативных актах, а также на портале Судебные и нормативные акты РФ.

Кредитный договор — чем он отличается от «просто займа»

Несмотря на то, что и банк, и микрофинансовая организация предоставляют деньги на условиях возвратности, порядок оформления, условия договора и требования к заемщику имеют ряд отличий. При этом деятельность, как банков, так и МФО регулируется законодательством РФ: банки работают в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а деятельность МФО дополнительно регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Но при всей похожести понятий (оформляется долг с обязательством возврата), есть отличия:

Предмет договора. Банк заключает с клиентом кредитный договор, а МФО — договор потребительского займа. Для заёмщика оба документа имеют одинаковую юридическую силу: они фиксируют права и обязанности сторон, сумму, срок возврата, процентную ставку, полную стоимость кредита (займа), порядок погашения и ответственность за нарушение условий.

• Беспроцентный период. В кредитных договорах банков ставки фиксируются, и не должны меняться (если не оговорено в тексте). Хотя у некоторых кредитных продуктов бывает беспроцентный период. Заём же бывает и беспроцентным. МФО так привлекают новых клиентов, и при своевременном возврате займа процент остаётся нулевым. Таким образом, заемщик может улучшить свою кредитную историю.
• Проверки заёмщиков. Банки со списком разных запрашиваемых справок и данных растягивают сроки одобрения на недели, иногда месяцы. В МФО решения принимаются за минуты, при минимальном количестве запрашиваемых документов (часто – только паспорт, и гражданство РФ). Отсюда – и повышенные проценты из-за рисков, и популярность среди заёмщиков.

В любом случае, когда оформляется долг, брать его надо по объективной надобности, внимательно изучать условия, с ответственностью относиться к погашению.

Заём или кредит — что выбрать

К кредитам обращаются при долгосрочных планах – для инвестиций в бизнес на годы, приобретении жилья в ипотеку, долгосрочном автокредитовании. При этом – оценивая реальность возможностей оплачивать кредит и проценты в срок. Помните, что процесс одобрения длится долго, и большая вероятность отказа – время уйдёт, а проблема только усугубится. И банки выдают кредиты строго в соответствии с вашими доходами, или залогом, поручительством.

Займы берутся гражданами редко сроком до года (поэтому считаются краткосрочными), часто на неделю-две, месяц-другой. По статистике, самые востребованные займы на цели первой жизненной необходимости, требующие пояснений: когда нужно 5000 рублей до зарплаты на неделю; если требуется 500 тысяч на ремонт автомобиля, квартиры; испорчена кредитная история, но деньги нужны срочно для погашения долгов; хочется занять у знакомого.

5000 на неделю до зарплаты

Частый и реально реализуемый запрос в МКК. Для банка – малая сумма, а рассмотрение длительное. В МКК выдача мгновенная, деньги вы наверняка вернёте из зарплаты, сумма из процентов за неделю мизерная. У близких не всегда есть сразу, и много раз не напроситесь. В такой ситуации разумнее взять именно заём в МКК: сумма и срок слишком малы, чтобы связываться с кредитом, а регулярно просить эти деньги у знакомых — плохая идея для отношений.

500 тысяч на ремонт

Для МФО это нестандартная сумма, для неё обычно нужны длительные сроки. Получить можно, но труднее, с залогом и проверками, подтверждённым доходом. Для банков это привычные суммы (в том числе потребительские кредиты), но долго оформлять, только с залогом и поручителями. 

Взвесьте хорошо, нужно ли это срочно и сейчас, есть ли возможности вернуть. Рассчитывать на большой доход в будущем – ошибочное заблуждение без гарантии. При этом рискуете лишиться какого-то имущества в залоге. Здесь разумнее кредит, а не заём: при такой крупной сумме, растянутой на месяцы или годы возврата, банковская ставка окажется в разы ниже, чем в МФО, а сама МФО при такой сумме, скорее всего, либо откажет, либо предложит невыгодные условия. Занять 500 тысяч у знакомого — тоже маловероятный вариант: такая сумма редко находится у частных лиц без серьёзного риска для отношений.

При испорченной кредитной истории срочно требуются деньги

Банки сразу исключаются – они знают о КИ, дадут деньги только под больший залог, и далеко не срочно. Многие МФО идут навстречу, зная историю. Выдадут быстро, исходя от суммы. У близких, знакомых – результат зависит от отношений, репутации, и суммы. Чем она больше, тем меньше вероятность, и дольше срок решения. В этом случае разумнее заём в МФО: банк с испорченной КИ либо откажет, либо сильно затянет оформление, тогда как МФО чаще всего готовы работать даже с плохой историей и выдают деньги быстро.

Любая срочность должна быть оправданной – например, тяжелая болезнь, немедленная операция. Возможно, есть риск лишиться свободы или имущества. Если желание перекредитоваться, закрыть долги – то только если новые проценты или условия лучше предыдущих. Иначе будет ещё большая кабала с небольшой отсрочкой. Важно оценивать платёжеспособность, искать источники её повышения.

Деньги у знакомого

Это лояльный вариант, не публичный, часто беспроцентный, и рядом. Есть немало «но». Важна репутация перед ним и в общей среде, не подводили ли вы его или общих знакомых. Существуют риски:

• Угрозы отношениям, вплоть до их разрыва. Это всегда напряжение: одному неловко просить, другому – требовать возврат при просрочке. Или наоборот: при малейшей задержке, займодатель начинает угрожать и скандалить, ужесточать условия.
• Нет гарантии получения займа – быстро, и вообще.

 Если сумма малая, короткий срок, у вас хорошие отношения, знакомый – лучший вариант. Если же не уверены в своевременном возврате, просите неоднократно, или отношения натянуты – не усугубляйте, лучше обратитесь в МКК. В компании – чёткие правила, защищённые законом, прозрачные условия с профессиональной поддержкой.

К займам люди обращаются в большинстве из-за доступности, простоты оформления – несмотря на короткие сроки возврата и высокие проценты. Но учитывать свою реальную платёжеспособность в каждом случае. Берите займы, только если в ближайший срок перекроете их и проценты своими реально существующими доходами.

Просроченная задолженность значительно возрастёт, а с увеличением срока неуплаты вам закроют выезд за границу, заблокируют все счета и карты, потом наложат аресты на недвижимость и транспорт. Самое печальное – когда ваше имущество (часть или всё – в зависимости от размера долга) уйдёт по судебному решению на распродажу для покрытия задолженности.

Если вы всё же решите оформить заём, выбирайте компании, которые работают легально и прозрачно — например, сервисы Кредит 7, с понятными условиями и открытой поддержкой клиентов, — и всегда сверяйте организацию с реестром Центробанка перед оформлением.