Что такое риск-профиль заемщика

Определение риск-профиля заемщика

Термин «риск-профиль заемщика» в кредитовании используют редко. Обычно банки и микрофинансовые организации предпочитают говорить о кредитном риске. Так называют вероятность того, что клиент не выполнит взятые на себя обязательства. Анализ рисков обязательно проводится перед началом сотрудничества.  Для этого у клиента запрашивают данные, а затем выполняют поиск информации на их основании. 

Полученные данные подвергаются детальному изучению. Затем компания может решить, стоит ли начинать сотрудничество с заемщиком. Если риски довольно высокие, в большинстве случаев заявку отклонят. Однако многое зависит от внутренней политики компании. Если она лояльно настроена по отношению к клиенту, шансы на получение денег в долг возрастают. Например, МФО готовы выдать займ даже в случае, если клиент допускал просрочки в прошлом.

Факторы, влияющие на риск-профиль заемщика

Риск профиль заемщика – это совокупное понятие. Оно формируется под воздействием целого комплекса факторов, оценка которых выполняется в процессе принятия решения о начале сотрудничества. Финансовые организации в обязательном порядке анализируют:

1. Кредитную историю. Это основной фактор, влияющий на возможность получения денег в долг. Она формируется на основании предыдущего опыта сотрудничества клиента с банками и микрофинансовыми организациями. Информация о получении денег в долг и особенностях последующего расчета хранится в течение 10 лет. Сбором данных занимаются БКИ. По запросу банков они предоставляют всю информацию. В результате компания может заранее спрогнозировать, как поведет себя клиент в процессе расчета.
2. Уровень доходов и финансовое положение. Это важный показатель, который серьезно влияет на риск-профиль, а также оказывает воздействие на размер доступного лимита. Если у гражданина присутствует достаточный доход, банки и МФО с большей охотой выдадут запрашиваемую сумму. Однако во внимание принимают не только размер заработка, но и его стабильность. Для этого изучают работодателя клиента, а также смотрят, в течение какого времени гражданин сотрудничает с компанией. Дополнительно выполняется расчет кредитной нагрузки. Она не должна быть больше 50% от размера дохода.
3. Возраст и стаж. Банки предпочитают сотрудничать с заемщиками в возрасте 25-45 лет. Обычно к этому времени у гражданина формируется стабильный доход и нарабатывается достаточный уровень стажа. Этот показатель также подвергается анализу. Он позволяет понять, ведет ли гражданин трудовую деятельность, и будут ли у него денежные средства на возврат предоставленной в долг суммы.
4. Долговая нагрузка. Банки и МФО обязательно смотрят, какое количество долгов уже присутствует у заемщика. Если их много, с большой вероятностью компания не станет предоставлять новый кредит. Это связано с повышением возможных рисков. Чем больше долгов, тем сложнее клиенту вовремя рассчитаться по каждому из них.
5. Образование и профессию. Это также важные факторы, от которых зависит шанс на получение денег в долг. Наличие высшего образования позволяет гражданину устроиться на более высокооплачиваемую должность. Аналогичным образом влияет сфера работы. Если она стабильная и высокооплачиваемая, банки и МФО с большей охотой начнут сотрудничество.

Как формируется риск-профиль заемщика?

Анализируя запрос и определяя кредитные условия для конкретного клиента, финансовые организации оценивают возможные риски. Для этого проводится изучение потенциального заемщика. Банки используют различные методы, позволяющие получить реальное представление дел о ситуации.

В частности, применяется кредитный скоринг. Так называют метод оценки банком потенциального заемщика. Это комплексный анализ, включающий изучение КИ и ряда других параметров. Точный перечень критерием, используемых для изучения клиента, финансовая организация определяет самостоятельно. Некоторые банки могут даже проверять социальные сети клиента и обращать внимание на тот факт, как он одет.

Дополнительно проводится анализ доходов и расходов. Компании анализирую их и изучают в совокупности. Подобный подход позволяет понять, какое количество средств останется у клиента на расчет по обязательствам. Заявку одобряют только в том случае, если денег достаточно.

Почему риск-профиль заемщика важен?

Для банков важен риск-профиль заемщика. Его анализ позволяет компании понять, стоит ли начинать сотрудничать с гражданином. Так финансовая организация уменьшает возможные риски, повышает вероятность того, что денежные средства вернут вовремя.

То, как клиент выглядит в глазах банка, должен принимать во внимание и сам заемщик. От этого во многом зависят условия кредитования. В рамках выбранного тарифа могут происходить изменения:

• процентных ставок;
• сроков возврата кредита;
• размера доступной суммы.

Если в прошлом заемщик успел проявить себя не лучшим образом, необходимо проводить работу, нацеленную на улучшение кредитной истории.

Как улучшить свой риск-профиль?

Чтобы сотрудничать с финансовыми организациями на выгодных условиях, заемщик должен проводить работу над улучшением риск-профиля. Для этого необходимо показать банкам и МФО благонадежность. Чтобы получить положительную отметку в кредитную историю, заемщик может оформить займ и своевременно вернуть его. МФО лояльнее относятся к потенциальным клиентам и одобряют заявку с большей вероятностью. Несколько раз вовремя вернув займы, гражданин может попытаться обратиться в банк за получением кредита.

Дополнительно можно предоставить банку дополнительные гарантии. Их предъявление повысит шансы на получение положительного решения. Например, положительно влияет передача дорогостоящего имущества в залог, привлечение поручителей. Так компания получит дополнительную гарантию, что средства будут возвращены, и лояльнее отнесется к клиенту.

Также можно воспользоваться иными финансовыми инструментами. Например, банки предлагают рефинансирование. Они позволяют объединить сразу несколько кредитов в 1 и продлить период сотрудничества. В результате размер ежемесячного платежа сократится, что снизит единовременную нагрузку на бюджет. Это позволит улучшить риск-профиль заемщика.

Примеры ситуаций

Риск-профиль заемщика сильно влияет на возможное решение банка или МФО. Допустим, 2 гражданина решили воспользоваться потребительским кредитованием в одной из ведущих финансовых организаций. Оба клиента хотят получить 100 тыс. руб. на 1 год. Они решили воспользоваться одним и тем же тарифом. Оба заемщика мужчины в возрасте 30 лет. Однако у первого имеется стабильная работа с доходом 50 тыс. руб. в месяц, стаж 3 года и положительная кредитная история. Второй гражданин допускал серьезные просрочки в прошлом. Он официальной не работает и имеет текущие кредиты в размере 200 тыс. руб. Совокупная величина платежа по ним составляет 20 тыс. руб. в месяц.

Банк проанализировал обе заявки и предоставил первому гражданину кредит в полном объеме под минимальный процент. Второй заемщик получил отказ. Он вновь попробовал взять кредит в другом более лояльно настроенном банке. В этот раз заявку одобрили, однако по предложению был установлен максимальный процент.

Во второй ситуации гражданину следовало бы улучшить кредитную историю и попытаться рассчитаться по обязательствам прежде, чем повторно подавать заявку. Это позволило бы улучшить ситуацию.

Заключение

Таким образом, риск-профиль – важный параметр, который сильно влияет на возможные условия кредитования. Он позволяет банку оценить, стоит ли начинать сотрудничество с заемщиком. Клиенту также следует проводить проверку, чтобы понимать, какой ответ удастся получить.