Что такое кредитная история

Кредитный рейтинг – это документ, собранный из кредитного опыта заемщика. КИ содержит данные о долгах клиента, просрочках, полностью оплаченных и еще действующих займах. Кредитная история не является рейтингом и не представляет собой единый документ. Это набор данных, которые финансовые организации передают в бюро кредитных историй (БКИ) после заключения и исполнения кредитных договоров в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Из чего состоит кредитная история

Состав кредитной истории строго определён законом № 218-ФЗ. В России она включает четыре части:

1. Титульная часть

Содержит сведения, позволяющие идентифицировать заёмщика:

• фамилия, имя, отчество;
• дата рождения;
• паспортные данные;
• СНИЛС (при наличии);
• ИНН (при наличии).

❗ Сведения о месте работы, доходах или должности в кредитную историю не включаются.

2. Основная часть

Это ключевой раздел кредитной истории. В него входят данные исключительно по кредитным и микрофинансовым обязательствам, а именно:

• сумма кредита или займа;
• сроки исполнения обязательств;
• информация о своевременных платежах;
• наличие и длительность просрочек;
• реструктуризация долга;
• факт полного погашения;
• обращение взыскания;
• судебные решения по кредитным обязательствам.

❗ Долги по алиментам, налогам, коммунальным платежам в кредитную историю не передаются, так как они не являются кредитными обязательствами.

3. Дополнительная часть

Содержит сведения о том, кто и когда запрашивал кредитную историю заёмщика (например, банки или МФО — при наличии согласия клиента).

4. Закрытая (служебная) часть

Доступна только самому заёмщику и уполномоченным органам. В ней отражается:

• информация о поданных заявках на кредиты и микрозаймы;
• факты запросов кредитной истории финансовыми организациями.

При этом:

• причины отказов не передаются в БКИ;
• названия организаций могут указываться не всегда;
• не каждый отказ фиксируется в кредитной истории.

История формирует рейтинг заемщика. Она может быть плохой или хорошей. На основе полученных данных о клиенте банковская система решает выдавать деньги в долг или нет.

Кто формирует кредитную историю

Кредитную историю обновляет не заёмщик, а финансовая организация. Источниками формирования кредитной истории могут быть только:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• ломбарды;
• иные кредиторы, заключившие с заёмщиком договор кредита или займа.

Это прямо указано в статье 5 закона № 218-ФЗ.

❗ Налоговые органы, ФССП, управляющие компании, ЗАГС, коллекторы не передают данные в БКИ и не участвуют в формировании кредитной истории.

Банки и МФО передают сведения в БКИ:

• после заключения договора;
• в процессе исполнения обязательств;
• после погашения кредита или займа.

Передача данных осуществляется по установленному регламенту, как правило — не реже одного раза в месяц.

Важно различать:

• кредитную историю — набор фактических данных;
• кредитный рейтинг (скоринг) — числовую оценку, которую рассчитывает БКИ или финансовая организация на основе этих данных.

Зачем знать свою кредитную историю

Регулярная проверка кредитной истории позволяет заёмщику контролировать свои финансовые данные и вовремя реагировать на изменения. Это снижает риск отказов и помогает поддерживать устойчивую кредитную репутацию.

Контроль перед подачей заявки

Перед обращением в банк или МФО полезно заранее изучить свою кредитную историю. Это помогает:

• понять, как вас видят финансовые организации;
• оценить вероятность одобрения;
• избежать серии отказов, которые могут негативно повлиять на кредитную историю.

Частая подача заявок в разные организации за короткий период может восприниматься как повышенный риск и учитываться при оценке заёмщика.

Анализ причин отказа

Если в кредите или займе отказали, проверка кредитной истории помогает:

• выявить активные просрочки или незакрытые обязательства;
• обнаружить устаревшие или некорректные данные;
• понять, какие факторы могли повлиять на решение кредитора.

Это даёт возможность скорректировать финансовое поведение и со временем улучшить ситуацию.

Защита от ошибок и мошенничества

Кредитная история позволяет вовремя заметить:

• кредиты или займы, которые вы не оформляли;
• технические ошибки при передаче данных;
• дублирующиеся или неверно отражённые обязательства.

Кредиты появляются в КИ только после идентификации заёмщика, однако при утере документов или утечке персональных данных важно проверить историю и при необходимости обратиться в БКИ и к кредитору для проверки информации.

Как узнать собственную кредитную историю

В России действует несколько бюро кредитных историй, аккредитованных Банком России.

Алгоритм получения КИ:

1. Узнать код субъекта кредитной истории (если он уже был сформирован ранее).
2. Через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России определить, в каких БКИ хранится история.
3. Запросить отчёт в соответствующих БКИ.

Получить кредитную историю можно:

• через портал «Госуслуги»;
• напрямую в БКИ (онлайн или офлайн);
• через финансовые организации — с согласия заёмщика.

❗ Один раз в год кредитная история предоставляется бесплатно в каждом БКИ.

Подробнее о БКИ и о том, как запрашивать кредитную историю, можно прочитать на сайте ЦБ РФ.

Кто ещё может запрашивать кредитную историю

Кредитную историю изучают не только банки и МФО. Запрос возможен только с письменного согласия гражданина и в рамках закона № 218-ФЗ. Например:

• при трудоустройстве на должности, связанные с финансовой ответственностью;
• в иных случаях, прямо предусмотренных законодательством.

Без согласия заёмщика доступ к кредитной истории невозможен.

Почему кредитная история может быть нулевой

Нулевая кредитная история — это отсутствие сведений, а не плохая репутация.
Она возникает, если человек:

• никогда не оформлял кредиты или микрозаймы;
• пользовался только дебетовой картой;
• не имел рассрочек или товарных кредитов.

Для финансовых организаций такой заёмщик — «неизвестный», поэтому решение может быть осторожным.

Как взять заем с плохой кредитной историей

Большинство микрофинансовых компаний занимается выдачей долговых обязательств субъектам с плохим рейтингом платежеспособности перед банками. На практике работают следующие подходы:

• контроль актуальности персональных данных.
• оформление микрозаймов на небольшие суммы;
• своевременное и полное погашение без просрочек;
• отсутствие частых заявок подряд;

Также можно обратиться и взять заем в МФО Кредит 7. МФО рассматривает информацию о новом клиенте в течение 15 минут. При одобрении кредита деньги упадут на банковский счет субъекта.

Почему отказывают в микрозайме, даже если кредитная история хорошая

Даже при положительной кредитной истории возможен отказ, если:

• кредитная история нулевая;
• подано много заявок за короткий период;
• запрашиваемая сумма не соответствует внутренним критериям МФО;
• есть высокая долговая нагрузка по действующим займам.

Каждая финансовая организация использует собственные скоринговые модели и оценивает риски комплексно.

Заключение

Знать собственный кредитный рейтинг – это обязательная задача для всех граждан РФ. Таким образом субъект обезопасит себя от действий мошенников. Он сможет контролировать свои кредиты, не допуская просрочек.