Кредитный скоринг: что это такое простыми словами

Что такое кредитный скоринг?

Термин имеет английское происхождение, беря начало от «score», что означает «счёт». Первая скоринговая модель увидела свет в 1956 г., разработкой её занимались инженер и математик, создавшие компанию по исследованию тысяч кредитных историй потребителей. В перечне, выдаваемом компьютером после обработки заявленных значений, присутствовали уровни оценки, например, сумма в 700 баллов – это не очень удачно, а выше 790 – заслуживает одобрения запроса. Под кредитным скорингом понимается сбор и сравнение показателей о надёжности заёмщика, проводящихся в автоматизированной системе по разработанным оценщиками риска технологиям. Программа на основе подсчёта баллов, взятых из ответов на анкетирование, выдаёт ответ о выдаче кредита или отказе в займе.

Принципы работы финансового инструмента

На взгляд заимодавцев клиент обязан обладать платёжеспособностью и быть благонадёжным, поэтому все материалы, что он о себе предоставляет, подвергают максимальному изучению.

Обязательные шаги, влияющие на числовое показание скоринга:

1. Заполнение опросника, анкеты.
2. Рассмотрение кредитной истории.
3. Обращение к архивам данных по должникам, сведения от судебных приставов.
4. Набор баллов по стандартным категориям, влияющим на выплату кредита (возраст, образование, стаж работы). Немаловажна доходность, состояние в браке, наличие детей, недвижимости и т.д.
5. Обобщение финансовой репутации.

Независимо от оценки, даже при качественных результатах, окончательный вывод остаётся за учреждением.

Преимущества хорошего кредитного рейтинга и его важность

Аналитики ЦБ РФ подсчитали, что недоимки россиян приближаются к триллиону рублей. Большинство банков обращаются к БКИ (бюро кредитных историй), учитывают индивидуальную статистику пришедшего к ним лица, что говорит о важности точного и правдивого заполнения документов при оформлении заявки на кредит. Поэтому среди возрастающих требований важнейшим пунктом является идеальный кредитный рейтинг. Его повышенные баллы с хорошей вероятностью поспособствуют одобрению, выгодным предложениям, дадут возможность претендовать на солидные суммы. Финансисты советуют периодически узнавать свой ИКР (личный кредитный рейтинг), исправлять пониженные значения перед походом за ипотекой или потребительскими займами.

Полученные сведения от БКИ покажут потенциальные мошеннические схемы, ошибки в начислениях, несуществующие долги. Заказывать отчёт можно бесплатно два раза в год, платно – неограниченно. Оценочная информация от бюро, а их в государственном реестре ЦБ – 8, может отличаться, т. к. зависима от исходных данных, переданных туда теми или иными банками, с которыми у человека были или есть заключённые договоры. Подспорьем в этом является самостоятельное обращение к порталу «Госуслуг», разделу «Справки и выписки», после отправки заявления приходит ответ со списком всех БКИ, хранящих документацию о его кредитных историях.

Какая информация учитывается в рейтинге?

Оценочное отношение складывается из совокупности различных факторов. Шкала баллов зависит от взятых когда-либо кредитов, имеющихся просроченных выплат и многих других условий.

Рассматриваются:

1. Молодость и пенсионный возраст, являющиеся параметрами, снижающими возможность на обретение денежных сумм.
2. Проживание в крупных городах, дающее плюсы в связи с более высокими заработными платами, широтой подработок.
3. Регулярная смена рабочего места или постоянство.
4. Уровень и источники дохода.
5. Длительность периода займа. Короткий срок считается менее желательным.
6. Характеристики обращений за денежной поддержкой и статус заимодавцев (МФО, банки и др.). Частые мелкие заимствования учитываются как неблагоприятный признак платёжеспособности.
7. Кредитная история с аналитикой просрочки, долговой нагрузки в целом, возникновение проданных коллекторам задолженностей, свежесть займов. Отсутствие заявок за кредитованием расценивается негативно.

Каждый банк устанавливает свои требования, подлежит учёту даже количество заграничных поездок на отдых, информация из социальных сетей, повседневные расходы, пользование вкладами и ценными бумагами.

Разновидности кредитного скоринга

Отличие скоринговых моделей проявляется в зависимости от целей займов, типа потребителей и внутренних правил учреждения.

1. Метод заявочный заключается в изучении способности оплачивать долги, приобретённые по договорным обязательствам. Высокий балл повышает шансы на комфортные условия кредитования, низкий – способствует применению повышенных ставок и усиления требований, ведёт к отказу в финансировании.
2. Прогноз характера поведения обратившегося лица, нацеленный на будущие действия по оплате долгов. Анализируются операции и передвижения средств на банковской карте, кредитная история.
3. Расширенный способ подходит не имеющим кредитных историй лицам, основан на общих факторах (биография, доход, социальная среда, семейное положение и др.).
4. Вероятность мошенничества присутствует, поэтому банки или МФО сравнивают данные анкеты с реальными фактами. Мошеннический скоринг отсеивает потенциально неблагонадёжных клиентов.
5. Любители просрочки проверяются коллекторской методикой. Система указывает необходимость действий в случае отсутствия поступления платежей по договору, предлагает варианты взыскания (напоминания, предупреждения о контакте с коллекторами, подача иска в суд).

Разнообразие методов сводит к нулю субъективное мнение работников, принимающих и рассматривающих документацию, стандартизирует и упрощает процесс кредитования.

Как повысить шансы на получение займа

Принимая во внимание большое влияние уровня рейтинга на одобрение кредита, следует заняться написанием красивой кредитной истории (КИ). Не следует обманывать о возрасте, образовании, привирать паспортные данные. Если есть доказательства стабильной зарплаты, многолетнего стажа, официального трудоустройства, возможности предоставления имущества в залог, то их необходимо предъявить. Все данные не должны вызывать сомнения у банковских служащих, а потом и у оценочной системы. Даже своевременная оплата штрафов и налогов играет роль в некоторых моделях, а значит, следует завести календарь погашения долгов и дисциплинировать отношение к деньгам.

Планировать крупные траты лучше заранее, чтобы не испортить КИ нарушениями обязательств по выплатам, а к современным финансовым инструментам получения денег относиться ответственно. Для создания благоприятного образа платёжеспособного гражданина рекомендуется завести депозитный счёт, пользоваться картами рассрочки или кредитными, брать небольшие займы и вовремя возвращать. Важно и успешное сотрудничество с разными по типу финансовыми организациями, отсутствие задолженностей по текущим выплатам. Огромные массы людей отлично проходят проверку, просчитав предварительно свои шансы.

Из всего сказанного напрашиваются выводы о том, что использование кредитного скоринга, исключающего субъективизм человека, полезно не только банковским учреждениям, но и заёмщикам. С его помощью получается оперативно перерабатывать информацию, оптимизировать затраты на рассмотрение документации, определить возможные риски невыплат. Итог автоматизированного анализа ограждает банк от неверного решения, появления проблем для всех сторон возможного договора о кредитовании, включая тяжесть бремени для потребителя услуги. При очевидной нехватке собственных средств стоит начать создавать привлекательный имидж надёжного клиента, переписав негативные страницы КИ. Каждая положительная запись увеличит шансы на прохождение скоринга, что почти гарантирует выдачу по заявке. Хотя по закону заведение, являющееся источником финансирования, вправе без объяснения причин отказать, несмотря на превосходный результат системной оценки.