Что значит показатель долговой нагрузки

Что такое показатель долговой нагрузки в займе

Показатель долгой нагрузки или ПДН – соотношение всех займов и кредитов человека к его официальному ежемесячному доходу. Проще говоря, это норматив состоятельности гражданина, который рассчитывается по единому образцу. Ввели обязательный расчет, для того, чтобы уменьшить риск, как учреждений, так и самих потребителей, которые из-за не способности вовремя вносить платеж могут оказаться в сложной ситуации.

Каждый банк имеет резервный фонд, деньги из которого идут на покрытие задолженности клиента, не внесшего очередной обязательный платеж. Это делается для того, чтобы учреждение не осталось без необходимых средств, которые могут понадобиться для инвесторов или вкладчиков. Чем больше у потребителя просрочек, тем больше резервируются средства, а это, разумеется, не выгодное решение.

При высоком коэффициенте шанс получить займ уменьшается, но окончательное решение всегда остается за организацией.

Для чего рассчитывают ПДН

Вычисление помогает финансовым учреждениям рассмотреть риски, перед тем как выдать потребителю деньги. Организациям не выгодно, когда заемщики не могут вернуть деньги вовремя, а высокий индекс ПДН – высокий риск возникновения такой ситуации. Если после расчёта коэффициент не удовлетворит банк или микрофинансовые фирмы, заемщику могут отказать в услуге либо же заключить с ним договор на более высоких процентах.

До принятия нового закона, учреждения рассчитывали риски, но каждая по собственной схеме. Сейчас же имеется единая формула расчета, которому они должны неукоснительно следовать.

Как оценить уровень показателя долговой нагрузки

Каждому заемщику перед обращением в банк или фирму по микрозаймам также рекомендуется определить свои материальные возможности. Если на ежемесячную выплату будет уходить большая часть ежемесячных доходов, появляется риск не справиться с обязательством и оказаться в долговой яме. К тому же, если после расчета ПДН откажут в выдаче займа или ссуды, это отразится в кредитной истории, что в дальнейшем может отрицательно повлиять на получение новой услуги.

Самостоятельно посчитать ПДН несложно. Для этого необходимо посчитать величину ежемесячных расходов и вычесть их из суммы дохода за месяц. Получившийся индекс не должен превышать 30-35%. Высокий коэффициент ПДН – от 50% и выше.

Как рассчитывают показатель долговой нагрузки

Процедура получения финансовой услуги не изменилась. Покупатель так же обращается в банк или другую организацию и подает заявку на потребительский кредит или займ. Вместе с этим заявителю нужно доказать платежеспособность. Сделать это можно самому, например, предоставив выписку из пенсионного фонда, справку 2НДФЛ или 3 НДФЛ. Если такой возможности нет, например доход неофициальный, организация сама предпримет необходимые действия – запросит данные из ПФР, проверит сумму ежемесячных поступлений на карту или счет и сумму расходов, а также кредитную историю заявителя. Для определения финансовой состоятельности используются данные за прошедший год. К сожалению, модель расчета не обнародуется, так как это является коммерческой тайной.

Если клиент в заявке указывает большую сумму, но доказать документально не может, банк учтет средний размер дохода по региону.

В каких случаях ПДН не рассчитывают

По указу ЦБ РФ не у всех граждан желающих получить денежную сумму проверяют уровень ПДН. В данную категорию не входят следующие виды денежных взаимоотношений между физическим лицом и юридическим учреждением:

• Заем до 10 тысяч рублей;
• Получение льготной ссуды на получение образования;
• При оформлении ипотечных каникул;
• При реструктуризации, если ежемесячная сумма уменьшится;
• Получение военной ипотеки.

Можно увеличить вероятность получения кредита или займа, указав более высокую процентную ставку.

Как уменьшить показатель ПДН

Если вы уже знаете, что ваш ПДН оставляет желать лучшего, важно предпринять меры, чтобы уменьшить показатель. Для этого постарайтесь сбалансировать ежемесячные доходы и расходы:

• Если есть задолженности перед финансовыми учреждениями, в первую очередь погасите их;
• По возможности выплатите остаток имеющегося займа;
• Если есть кредитные карты, которые не используются, целесообразнее их закрыть;
• Реструктуризируйте имеющиеся кредиты;
• Исключите лишние траты;
• Уменьшите лимит используемых карт;
• Соберите все документы для финансового учреждения, которые могут подтвердить ваш ежемесячный доход. Например, если вы сдаете квартиру, или транспортное средство в аренду, алименты и т.д.

После выполнения всех этих действий, возможность получения нового кредита заметно возрастет. Если это не помогло, можно заручиться поддержкой созаемщика. Главное чтобы у поручителя не было задолженностей перед банками или микрофинансовыми организациями.

Заключение

Таким образом, нововведение, которое ввел Центробанк, обязал все финансовые учреждения действовать по единой схеме расчета ПДН. Если ваш индекс нагрузки слишком высокий можно выбрать созаемщика с хорошей кредитной историей и официальным доходом. В любом случае, прежде чем обратиться за услугой, сопоставьте ваши доходы и расходы и убедитесь в своей платежеспособности.