Кто такой поручитель и чем он отличается от созаемщика

Поручитель и созаемщик: в чем разница?

Поручитель представляет собой лицо, гарантирующее банку выплату средств по кредиту в случае, если основной заемщик в какой-то момент не сможет выполнять обязательства. Привлечь к оформлению займа дополнительное физлицо компания просит в случае, если у нее возникли сомнения по поводу платежеспособности клиента. Поручитель будет обязан оплачивать кредит только по решению суда.

Созаемщик – это лицо, которое несет аналогичные кредитные обязательства, что и титульный заемщик. Он погашает задолженность в паре, и по сравнению с поручителем, имеет доступ к информации по кредиту, графику платежей и размеру долга. Если человек решит оформить еще один займ, то банк будет учитывать текущую нагрузку. Чаще всего созаемщиков привлекают при долгосрочном кредитовании. Например, при покупке квартиры в ипотеку на 20-30 лет или дорогостоящего автомобиля.

Разница – в ответственности

И поручитель, и созаемщик должны выполнять возложенные на них кредитные обязательства. Однако типы их ответственности перед финансовым учреждением отличаются друг от друга.

Существует солидарная и субсидиарная ответственность. Первая представляет собой ситуацию, когда оба (или более) должника отвечают за один взятый ими долг. Субсидиарная подразумевает собой возможность затребовать деньги с другого человека, если основной должник перестал платить по счетам.

Поручитель несет ответственность только в том случае, если основной заемщик не соблюдает условия, игнорирует звонки, долгое время не оплачивает платежи или платит их в недостаточной мере. В этом случае кредитная организация подключает лицо к решению проблемы, так как оно ручалось за платежеспособность заявителя.

Созаемщик обязан погашать кредит наравне с партнером, так как вместе с ним подписывал договор кредитования. Лицо несет солидарную ответственность, поэтому обладает полным правом на объект недвижимости, если деньги были получены на ее покупку.

Права и обязанности каждой стороны

Человек, согласившийся стать созаемщиком, вместе с подписанием кредитного договора получает перечень прав и обязанностей. Их список зависит от типа займа, наличия родственных связей, брачного договора или иных документов, имеющих законную силу.

Перечислим основные права и обязанности созаемщика:

1. Своевременное обслуживание долга. Лицо обязано оплачивать платежи, в том числе в случае, когда главный заявитель отказывается от этого.
2. При покупке недвижимости оба заявителя обладают полными правами на приобретенную собственность.
3. При отказе от доли в квартире или доме, взятом в ипотеку, ответственность за погашение кредита не снимается.
4. Лицо вправе отказаться быть созаемщиком, однако он должен найти вместо себя другого кандидата и получить одобрение от финансового учреждения.
5. Участники договора могут подбирать удобный график погашения задолженности и обговаривать его между собой.

Если кредит оформляется на гражданина, состоящего в официальном браке, то его супруг (а) становится созаемщиком автоматически. Это правило прописано в современном законодательстве. Исключением является брачный договор, в котором указан этот момент.

Поручитель, в свою очередь, имеет несколько другие права и обязанности. Перечислим их:

1. Он ручается только за платежеспособность заявителя, поэтому не подписывает кредитный договор, а заключает соглашение.
2. Не имеет никаких прав на приобретаемую недвижимость. В случае, если поручитель выплатил полностью долг вместо заемщика, то он может претендовать на предмет покупки.
3. Гражданин обязан информировать кредитора о смене места жительства или паспортных данных. По требованию представлять запрашиваемые документы и справки.
4. Имеет право запрашивать у кредитного учреждения любую информацию об остатке долга и графике платежей.

В роли поручителя могут выступать физические и юридические лица, но банки и МФО отдают предпочтение первым. Если в отношении лица возбуждено уголовное дело, либо гражданский иск, то необходимо незамедлительно поставить банк в известность. Тоже самое касается жизненных ситуаций, когда поручитель теряет место работы или получает инвалидность.

Может ли созаемщик отказаться от выполнения обязательств?

Только финансовая организация сможет решить данный вопрос. Банки и МФО привлекают созаемщиков с целью обезопасить себя и получить дополнительные гарантии. Именно поэтому они неохотно идут на изменение кредитного договора, а значит, самостоятельный отказ лица от обязательств невозможен.

Если созаемщик перестанет платить кредит, то финансовая нагрузка ляжет на основного заявителя. Это может спровоцировать появление просрочек, в чем банк и МФО совершенно не заинтересованы. Проблема решается способом привлечения нового лица и его последующей замены. Гражданин должен соответствовать определенным критериям. Только в этом случае кредитор согласится на изменения.

Можно ли отказаться от поручительства, если основной заемщик умер?

В первую очередь нужно проверить, застраховал ли должник свою жизнь и здоровье. Если договор страхования есть, то компания погасит займ самостоятельно. Если документов нет, значит, человек по-прежнему числится поручителем, так как эта обязанность не снимается с него в связи со смертью основного должника.

Однако при вступлении в наследство платить по кредиту должны члены семьи умершего. Поручитель привлекается только в случае, когда наследники допускают просрочки или задерживают выплаты. В этой ситуации кредитор вправе потребовать оплаты от поручителя, но тогда человек получает право на имущество усопшего. Подробнее про долги и наследство читайте тут.

Чем еще рискует поручитель?

Соглашаясь стать поручителем, человек возлагает на себя ответственность и риски. В первую очередь, он должен понимать, что существует вероятность неуплаты долга со стороны заявителя. В этом случае поручителю придется оплачивать чужие кредиты. Кроме того, его кредитная история зависит не только от выполнения собственных обязательств, но и от действий заемщика. Если он допускает просрочки и снижает клиентский рейтинг, то тоже самое происходит с КИ поручителя.

В следующий раз человек не сможет оформить займ для собственных нужд, так как долги «партнера» будут дополнительной нагрузкой. Срок ответственности закончится вместе с окончанием действия договора, либо при изменении его условий.

Заключение

Рост проблемных кредитов заставляет финансовые учреждения запрашивать дополнительные гарантии. Нельзя сказать, кем лучше быть, поручителем или созаемщиком, так как это две совершенно разные зоны ответственности. Соглашаться на эту роль – личное дело каждого. Главное понимать, какими правами и обязанностями владеет каждая сторона. Это поможет обезопасить себя в будущем и не допустить ситуации, когда придется платить по чужим долгам.