Какие сведения о заёмщике влияют на условия займа?

Кредитная история

По ней банки и МФО понимают, насколько ответственно человек выплачивает кредиты и займы в принципе. В понятие современной кредитной истории обычно входят следующие пункты:

• наличие параллельных кредитов и займов на данный момент;
• происходили ли просрочки оплаты по предыдущим кредитам – причем проверяют детали, и просрочка 3 дня воспринимается благосклоннее, чем 3 месяца;
• общая сумма выплаченных/имеющихся кредитов;
• имеются ли отказы от прочих кредитных организаций (и конкретные причины).

Но как быть в ситуации, когда кредитной истории нет, и попытка взять займ – первая? В данном случае у банков и МФО не остается иного выхода, кроме как опираться на анкету, заполненную заемщиком. А так как предсказательная способность этого метода довольно низкая, риск не взять кредит либо взять на невыгодных условиях существенно возрастает.

Анкета

Относиться к ее заполнению несерьезно нельзя – от анкетных данных, как уже стало ясно, зависит немало. Прежде всего, конечно, необходимо постараться не допускать ошибок, и не оставлять часть полей незаполненными. Если банк либо МФО поймет, что реквизиты и прочие поля заполнены некорректно, а часть информации вовсе скрыта, появятся большие сомнения, и на такой анкете заемщика в результате наверняка появится метка «отказать».

Цель заполнения анкеты – это предоставление банку возможности сформировать мнение о реальном уровне дохода человека и его общей платежеспособности. Потому что ситуации бывают разными, и банк должен понимать, сможет ли он, к примеру, продолжить платить кредит в первые месяцы после внезапного увольнения и до поступления на новую работу.

Графы в анкете заемщика обычно стандартные:

• возраст заемщика – слишком молодые и слишком пожилые люди относятся банком к рискованной категории: у первых обычно нет стабильного дохода, а у вторых нет гарантии в сроках погашения кредита;
• место проживания – имеются регионы с изначально более высоким уровнем жизни (например, Московская и Тюменская области), где займы выдают охотнее;
• уровень дохода и должность – по месту работы судят о стабильности зарплаты, при этом предпочтение отдается людям с постоянной должностью в крупной компании, а не фрилансерам (хотя закон об официальном статусе самозанятых это изменил);
• семейное положение – статистика показывает, что люди, состоящие в браке, более ответственно относятся к выплате кредитных платежей.

Соответственно, все перечисленные данные оцениваются в совокупности, и к ним, при ее наличии, добавляется кредитная история. У банков это называется скоринговым анализом.

Скоринг

Кредитный скоринг основывается на математических расчетах и статистике, но в крупных банках разрабатываются и собственных скоринговые модели. Данный анализ – «альфа и омега» любой финансовой организации и, помимо анкеты и кредитной истории, там могут учитываться и прочие данные. Современные модели больших банков могут анализировать десятки и сотни источников информации о заемщике и формулировать готовый результат.

Каждой рассматриваемой характеристике присваивается балл. Так, высший балл начислят человеку, который проработал в одной компании несколько сезонов подряд, и продолжает там работать в данный момент, а наименьший – человеку, находящемуся на своем первом испытательном сроке в жизни. По результатам оценки скоринговый анализ присваивает баллы каждому пункту, а потом выводит итоговое значение. И чем оно больше, тем выше шансы на то, что человеку выдадут желаемый займ, причем на самых выгодных условиях.

Дополнительная информация

Помимо прочего банки используют и собственные источники. Например, если зарплата и так перечисляется в этот банк, то про доход заемщика уже известно заранее, и эти данные в анкете можно не указывать. Также имеет значение, есть ли у человека в этом банке еще дебетовые или же кредитные карты – основная информация по ним добавится к скорингу. Для банков это практически идеальный источник данных, потому что движения по карте дают полную картину того, как человек обращается с деньгами, и на что можно надеяться.

Иногда для построения скоринговой модели используют и прочие, неожиданные данные:

• модель машины или даже телефона заемщика – в зависимости от суммы кредита;
• использование дополнительных сервисов банка – кинотеатра, доставки, маркета;
• распределение трат по категориям – если заемщик пользуется приложением банка.

Кроме того, важными параметрами для выдачи займа и его условий являются величина и сроки желаемого кредита, а именно их связь с реальными доходами человека. Например, к заемщику, собирающемуся взять кредит 100 тысяч рублей на 3 года при зарплате 30 тысяч рублей будет гораздо меньше вопросов, чем к человеку с той же зарплатой, но подающему заявку на кредит 1 миллион рублей при сроке полгода (независимо от кредитной истории).

Также банки и МФО намного охотнее выдают кредиты и займы постоянным клиентам. У них уже имеется необходимая информация плюс положительный опыт выполнения человеком его кредитных обязательств, поэтому препятствий с выдачей займов обычно не возникает. Но при этом досрочное погашение кредитов, как может показаться, значимой роли не играет – банк интересует получение процентов по займу, которых он в данном случае лишается. Плюс не стоит надеяться, что в одном банке не узнают про кредит в другом: обмен между финансовыми организациями происходит не так просто, но от него никто не отказывается.

Вывод: регулярная проверка собственной кредитной истории и своевременные выплаты по обязательствам – главный залог того, что кредит будет выдан, и проценты по договору не окажутся слишком высокими. А значит, с его выплатами проблем также не возникнет.