Новые ограничения ЦБ РФ по кредитованию, вступающие в силу в 2023 году

Что изменится в системе выдачи кредитов?

Центробанк устанавливает ряд параметров МПЛ (макропруденциальные лимиты) в систему займов, в том числе по выдаче кредитных карточек (с ПДН более 80%):

• для банковских организаций — 25% (выдача необеспеченных кредитов на период более 5 лет — 25%);
• для микрофинансовых организаций (МФО) — 35%.

Данные МПЛ применены по всем кредитным программ, предоставленных с ПДН от 80% (период не влияет на параметры), и конкретно по займам, которые будут выдаваться на период более 5 лет (вне зависимости от ПДН).

Риски в сфере кредитования увеличатся при возобновлении роста в количестве потребительского кредита и сопровождается уменьшением стандартов по предоставлению займов.

Применение МПЛ позволяет в кратчайший срок снизить риск потенциального повышения долговой нагрузки на заемщиков. Этот механизм, в отличие от макропруденциальной надбавки, позволит не переводить банковские денежные средства, потенциально используемые в следующие несколько лет для финансирования модернизации структуры отечественной экономики.

Регулирующий орган снизит суммы в потребительском кредитовании при больших долговых нагрузках (ПДН более 80%), с ограничением 25% от предоставленного лицу займа. У микрофинансовых компаний МПЛ будет больше — 35%. Общий процент потребительского кредитования на период от 5 лет ограничится до 10%.

Банковские организации обяжут соблюдать МПЛ по ПДН и периодам в отдельности по стандартному потребительскому кредитованию (в том числе при выдаче банковских карточек). Следовательно, банковские организации обязаны сразу соблюдать 4 ограничения.

К МФО на данный момент не действует установка МПЛ по периоду, так как они не выдают деньги на несколько лет. Если увеличится количество договоров, оформленных на период от 5 лет, ЦБ РФ может пересмотреть МПЛ для данной категории финансовых компаний. Можно сделать вывод, что для МФО существует 2 ограничения по ПДН: по потребзаймам и по займам с лимитным кредитованием (приблизительно 35% для каждой категории).

Что должны учитывать заемщики?

Внедрение условий не создаст значительных изменений. Для финансовых организаций МПЛ не спровоцируют дополнительную нагрузку на капитал.

Для заемщиков же ограничения означают малую доступность получаемых средств. Однако лишь для тех, у кого есть высокая долговая нагрузка, и лиц, которые собираются получить необеспеченный кредит на длительный период. При обстоятельствах увеличенной экономической неопределённости количество таких лиц незначительно.

Лицам со средними долговыми нагрузками, которые собираются получить кредит с ростом ПДН более 80%, будет необходимо уменьшить запрашиваемую сумму для снижения собственных долговых нагрузок. Данная категория лиц обязана передать финансовой организации подробные сведения о своей доходности, для более точного определения потенциальных долговых нагрузок.

Изменения в кредитной отрасли

В ЦБ РФ было принято решение определить МПЛ по потребительскому кредитованию. С помощью этого Центробанк уменьшит количество займов с высокими рисками, что станет менее выгодным. Данные изменения приведут к увеличению сумм при обращении в банк и к более строгим критериям, которым должны соответствовать заемщики.

При этом финансовые эксперты считают, что статистика займов будет улучшена по каждому направлению, кроме автокредитов, однако по данному направлению точные прогнозы пока что не сформированы. Это при условии, что на рынке не появится очередная кризисная волна.

На взаимодействие финансовых организаций и заемщиков продолжится влияние частичной мобилизации. В частности, если будут установлены новые условия по выдаче кредитов участникам СВО. Другое изменение, по которому финансовые организации будут обязаны усиленнее проверять клиентов, касается нововведений в реализации внесудебного банкротства. Правительство предлагает увеличить границы сумм — верхняя планка поднимется с 500 тыс. до 1 млн рублей.

Изменения в ипотечном кредитовании

Банк России сообщил, что принято решение с 1 мая определить надбавки по ипотечному кредитованию, обеспеченным правами требований по договорам долевого участия в строительстве. Решение ЦБ РФ связано с 2-мя основными факторами. Во-первых, в прошлом году в РФ значительно увеличилась цена на первичное жилье.

Покупка недвижимого имущества по превышенной стоимости формирует вероятность финансовых потерь для клиента при наличии недостатков по платежеспособности — так как продать недавно купленную недвижимость по этой же цене в будущем будет невозможно.

Для финансовых организаций риск основан на потенциальном увеличении просроченных задолженностей по ипотечному кредитованию, что становится основным фактором, который снижает финансовую стабильность в банковской отрасли и экономике.

Следующая причина — тот факт, что в конце прошлого года в общей выдаче финансовых организаций значительно повысился удельный вес высокорискованного ипотечного кредитования, которые предоставляются клиентам с низкими первоначальными взносами и с высокой степенью финансовой нагрузки. Следовательно, это формирует предпосылки для развития «ипотечного пузыря».

Для банков предоставлять такие кредиты станет менее выгодно, так как увеличенные резервы и капитальные буферы, которые будет необходимо формировать, уменьшат возможный доход.

Для уменьшения последствий, банки будут увеличивать ставки или еще больше увеличат размер комиссионных для застройщиков. Им же придется равномерно увеличивать стоимость недвижимости по данным кредитам, что в дальнейшем приведет к снижению спроса у потенциальных клиентов.

Учитывая строгость и жесткость кредитной политики финансовых организаций в настоящее время по предоставлению ипотечных кредитов, их рост уменьшится после внедрения вышеуказанных нововведений. Так как получить данный кредит, даже при большом желаний, будет у заемщиков только с низкой финансовой нагрузкой и высоким уровнем дохода.

Что учесть перед взятием займа в 2023 году?

Самым грамотным, с точки зрения доступности и выгодности, действием является дождаться снижения стоимости на жилье и получить ипотеку по государственной программе, например, по льготной, семейной ипотеке и др., так как в этих случаях появится возможность установить допустимую сумму ежемесячных платежей без значительной переплаты за жилье.

Потенциальным заемщикам не стоит торопиться с получением кредитов. Независимо от вышеперечисленных факторов, следует грамотно оценивать свои финансовые возможности и платежеспособность. Необходимо всегда платить без просрочек по любому кредитному продукту. При расчете суммы кредитования важно точно рассчитать план погашения. Необходимо определиться, действительно ли кредит жизненно необходим. Если причина не критична, следует рассмотреть другие варианты, например, уменьшить сумму кредитования.