Что такое кредитный рейтинг и как он влияет на условия займа

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитным рейтингом называют количество баллов, которое присваивают потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Показатель отражает, на сколько гражданин благонадежен, и как он проявил себя, выполняя обязательства в прошлом. В результате компании проще принимать решение.

Расчетом кредитного рейтинга занимаются Бюро кредитный историй. Чем выше полученный показатель, тем больше шанс получить одобрение. Однако высокий балл еще не говорит о том, что банк или МФО точно одобрят заявку. Компании оценивают и другие факторы, вынося решение на основании совокупных данных.

Почему кредитный рейтинг так важен?

Согласно данным ЦБ РФ, совокупная просроченная задолженность россиян по микрозаймам и кредитам превышает 23,5 трлн. руб.. Причем этот показатель продолжает расти. Ситуация вызвана повышением уровня расходов и сокращением реальных доходов граждан РФ на фоне инфляции. В результате выполнять обязательства становится сложнее.

Сложившаяся ситуация заставляет банки и МФО внимательнее подходить к запросам клиентов. Из всех поступивших заявок одобряют только порядка 40% запросов. В МФО показатель выдачи выше – около 80% всех обратившихся получают положительное решение. Однако микрофинансовые организации также учитывают кредитный рейтинг гражданина. Уровень лояльности компании напрямую зависит от ее внутренней политики.

Кредитный рейтинг становится тем параметром, который наиболее важен в процессе принятия решения. Он позволяет понять, как гражданин относится к взятым на себя обязательствам, и есть ли у него возможность своевременно погашать задолженность. Если в прошлом гражданин допускал просрочки, кредитор настороженно отнесется к запросу. В результате вероятность вынесения отрицательного решения возрастет.

Как рассчитывают кредитный рейтинг?

Расчет кредитного рейтинга выполняют на основании кредитной истории, а также текущего положения дел. Во внимание принимают следующие показатели:

1. Количество кредитов. Причем учитывают не только обязательства, которые гражданин не успел погасить, но и закрытие займы в прошлом.
2. Совокупная долговая нагрузка. Показатель высчитывают в процентах. Он показывает, какое количество денежных средств тратит гражданин на закрытие обязательств.
3. Наличие просроченной задолженности. Так называют те суммы, которые гражданин не внес по кредиту своевременно.
4. Наличие долгов, которые были проданы коллекторам. Банки имеют право не тратить свое время на взыскание долга и продать его третьим лицам. Обычно так поступают с задолженностью, которую крайне сложно взыскать. Наличие долга, который продали, настораживает банки. Они предпочитают не сотрудничать с такими гражданами.

Все вышеуказанные данные учитывают в совокупности. Такой подход позволяет оценить уровень благонадежности заемщика, понять, стоит ли начинать с ним сотрудничество.

Как кредитный рейтинг влияет на условия займа?

Условия, на которых кредиторы готовы начать сотрудничество с заемщиком, могут сильно отличаться, даже если речь идет об использовании идентичного предложения. Это связано с тем, что риски для компании разнятся. Кредитный рейтинг позволяет оценить их, понять, вернет ли гражданин деньги вовремя. Если у гражданина хорошая заработная плата, надежная работа и высокий рейтинг, банк предоставит ему деньги в долг, значительно снизив процентную ставку и повысив доступный лимит. Это сделает услугу более выгодной.

Когда гражданин соответствует минимальным требованиям, раньше не брал кредиты или допускал просрочки в прошлом, кредитор может пойти навстречу и предоставить деньги в долг. Однако условия будут более суровыми. В частности, повысится процентная ставка, а размер доступной суммы сократится.

Формирование кредитного рейтинга и его использование

Формирование кредитного рейтинга происходит, когда гражданин пользуется заемными денежными средствами. Информацию об этом передают в Бюро кредитных историй. Инстанции собирают данные и хранят их в течение 10 лет. Когда заемщик подает заявку в финансовую организацию, кредитор проводит детальную проверку. Он анализирует данные заемщика, проверяет документы, а также запрашивает информацию в БКИ. Бюро передает сведения о кредитном рейтинге. Банк анализирует данные, а затем принимает соответствующее решение.

В МФО действует схожая практика. Компании также проверяют заемщика, могут запрашивать данные о кредитном рейтинге. Однако микрофинансовые организации нередко сильно снижают требования к нему и могут начать сотрудничество даже при минимальных показателях. Отказ получают только заядлые неплательщики, которые перманентно не выполняют взятые на себя обязательства.

Как узнать кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг – это закрытые данные. К ним не может получить доступ любой желающий. Даже банки могут провести анализ кредитной истории только после того, как гражданин даст согласие на обработку и проверку информации.

Сам заемщик может запросить сведения. 1 раз в год это можно сделать абсолютно бесплатно, если данные нужны на бумажном носителе. Через интернет сведения можно запросить дважды. Однако есть определенные сложности. Дело в том, что данные могут храниться в разных БКИ. Таких организаций довольно много. Обращение только в 1 компанию не позволит клиенту получить весь комплекс информации. Велика вероятность, что сведений вообще не будет.

Прежде чем анализировать кредитный рейтинг, придется узнать, где хранятся сведения. Для этого можно воспользоваться порталом Госуслуги. Он не позволяет проверить кредитную историю, однако дает возможность узнать, где именно она хранится. Чтобы получить сведения через Госуслуги, необходимо:

1. Авторизоваться на портале. У гражданина должна быть подтвержденная учетная запись.
2. Перейти в раздел «Справки и выписки».
3. Выбрать пункт «Сведения о Бюро кредитных историй».
4. Подтвердить паспортные данные. Они автоматически подгрузятся из личного кабинета.
5. Отправить запрос и дождаться, пока его обработают. Обычно процедура не занимает много времени.
6. Получить ответ. Информация поступит в личный кабинет. Банк России пришлет перечень всех БКИ, в которых хранится кредитная история гражданина.

Когда сведения получены, необходимо перейти на официальные сайты Бюро кредитных историй и запросить информацию. Обращаться в каждую организацию предстоит отдельно. Отправить совокупный запрос сразу во все компании не получится. Проанализировав их ответ, заемщик сможет получить данные, которые необходимы для расчета кредитного рейтинга.

Новая шкала кредитного рейтинга

1 января 2022 года в России ввели новую шкалу кредитного рейтинга. Изначально ее начали применять квалифицированные БКИ. Все остальные организации перешли на нее 1 января 2024 года. В результате произошли следующие новшества:

1. Количество баллов, присваиваемых гражданину, составляет от 1 до 999. Чем выше рейтинг, тем ниже риск, с которым придется столкнуться банку или МФО в процессе сотрудничества с заемщиком.
2. Кредитный рейтинг обязаны показывать все компании. Ранее некоторые БКИ могли оставить запрос гражданина без внимания и не сообщать ему информацию.
3. Снятие ограничений по количеству запросов. Кредитную историю можно запрашивать на тех же условиях – не более 2 раз в год бесплатно. А вот получать информацию о кредитном рейтинге можно хоть каждый день.
4. Раскрытие всех факторов, влияющих на кредитный рейтинг. Теперь клиентам известно, что учитывают при расчете, а также какой вес каждый фактор имеет в общем рейтинге.

Таким образом, кредитный рейтинг важен при получении денег в долг в банке или МФО. Он позволяет компании оценить заемщика, понять, стоит ли начинать сотрудничество с ним. Показатель рассчитывается на основании данных, которые хранятся в БКИ. Клиент тоже имеет право запрашивать сведения. Причем информацию о кредитном рейтинге можно получать неограниченное количество раз.