Какой максимальный процент могут начислить микрозаймы

В третьем чтении Государственной Думой РФ было принято ряд поправок в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По новым изменениям, максимальная ставка, начисляемая микрофинансовыми организациями на займы, ограничивается 0,8% в сутки. В год она составляет не более 292%. Что такой закон даст потребителям кредитных продуктов? Разберемся в этой статье.

Особенности новых изменений

В 2019 году начал действовать ФЗ №554, устанавливающий дополнительные ограничения для микрофинансовых организаций. В соответствии с этоим законом, процентная ставка не могла превышать 2,5% от общей суммы кредита с пеней, штрафами и начислениями за дополнительные услуги.

С 1.07.2019 правительство обязало микрофинансовые организации не начислять клиентам штрафы, пени, когда их сумма достигает двухкратного размера суммы полученного микрозайма. Правила распространялись на договоры потребительского кредитования до одного года, подписанные МФО с физическими лицами. Проценты начислялись на непогашенную долю долга по телу кредита.

Чтобы устранять риски нарушений, предусматривалась обязанность МФО давать клиентам сведения относительно существующих ограничений. Положение о допустимом размере процентов организации должны указывать на первой страничке договора.

Устанавливалась предельная сумма долговой нагрузки на физическое лицо. Для МФО ее объем составлял 1000000 руб., для микрокредитных фирм – 500000 руб. Индивидуальные предприниматели и другие юридические лица могли рассчитывать на предельную сумму долговой нагрузки с общим показателем в 5000000 руб. Новые правила направлялись на сокращение закредитованности бизнеса и населения, когда новые займы позволяли гасить старые.

В настоящее время максимальная ставка по займам в МФО составляет 0,8% в сутки, 292% в год.

Что новые изменения дадут заемщикам?

Сокращение максимального размера ставки сделает кредиты более доступными для людей с ограниченными финансовыми возможностями. Хотя здесь прослеживаются определенные риски. Микрофинансовые компании перекрывают источники недополученной прибыли продажей ряда дополнительных финансовых услуг, продуктов. Другой вариант развития событий – процветание кредиторов, работающих нелегально. Следовательно, такие компании могут ставить любые проценты на свои кредитные продукты, поскольку они не подвластны российскому законодательству.

Что касается краткосрочных кредитов, которые выдаются «до зарплаты», в размере до 1000 рублей, новые изменения в законе о кредитовании серьезной выгоды для клиентов МФО не дадут. Если оформить микрозайм в размере 10000 рублей по обозначенной ставке 0,8% в сутки на 30 дней, переплата в итоге сократится только на 600 рублей – с 3000 до 2400.

Кредит на выгодных условиях можно взять в компании Кредит 7, аккредитованной ЦБ РФ.

Из-за изменений в законе микрофинансовые компании обязаны следить за качеством собственных портфелей, перестраивать кредитные программы в соответствии с новыми реалиями, пересматривать индивидуальную риск-политику. Основной задачей станет более внимательный выбор клиентов и отсеивание менее платежеспособных. С каждым годом спрос на займы увеличивается независимо от регулятивных влияний ЦентроБанка РФ.

Реальные примеры в цифрах по снижению ставок

• При оформлении микрокредита на сумму 30000 рублей на 30 дней по новой ставке в 0,8% переплата составит 7400 рублей. Если считать переплату по старой процентной ставке в 1%, заплатить за пользование кредитными средствами нужно 9000 рублей.

• Такой же микрозайм, взятый на 14 дней, обернется заемщику переплатой 3360 рублей по ставке 0,8% и 4200 рублей по ставке 1%.

• Также следует рассмотреть более солидную сумму займа в 100000 рублей на 30 дней. Переплата по ставке 0,8% составит 24000 рублей, а при ставке 1% – 30000 рублей.

Бесплатные займы

На современном рынке микрофинансовых услуг бесплатные микрокредиты выдаются на сумму не более 30000 рублей с привлечением новой клиентуры. Заемщики получают средства на руки и возвращают их МФО без переплат. Если они остаются довольны услугами, то обращаются в микрофинансовую компанию снова, когда возникает такая жизненная необходимость.

Такое предложение действует исключительно для новых заемщиков только при условии своевременного погашения кредита без просрочек. В противном случае МФО начисляет проценты за неустойку в соответствии с положениями, изложенными в договоре.

Особенности работы МФО в 2024

Начиная с текущего года, микрофинансовые организации должны работать по таким правилам:

• Оформлять займы исключительно лицам, достигшим совершеннолетия. МКК кредитуют на суммы до 500000 рублей, МФК – до 1000000 рублей.
• Если организация получает в залог ПТС (паспорт транспортного средства), заемщик вправе пользоваться собственным автомобилем. Но подарить или продать его уже не имеет права до полного погашения задолженности.
• МФО имеет право требовать обеспечить займ залогом, поручительством. Залоговыми предметами выступает исключительно движимое имущество, к примеру, авто. Другой возможный залог – ПТС. Какая разница между такими залогами? Автомобиль в первом случае изымается у владельца.
• Запрос кредитной истории МФК может делать только с разрешения потенциального заемщика. Также клиент по собственному желанию вправе предоставлять справки о доходах, позволяющие оценить его платежеспособность.
• Брать проценты за использование денег и штрафы в случае неисполнения договорных обязательства. До 1.07.2023 действует ставка 1% в сутки, после ставка будет снижена до 0,8%. Это положительно повлияет на возможность возврата задолженности заемщиками с низким уровнем доходов.

В современное российское законодательство систематически вносятся изменения, чтобы облегчить жизнь россиянам и сделать кредитование доступным. Поэтому правительство постепенно сокращает процентные ставки. Вместе с пеней и штрафами, они не должны быть больше конкретного порога, который уже уменьшался несколько раз.