ПСК: что это и как рассчитать

Определение ПСК

Полной стоимостью кредита называют совокупность всех долговых обязательств по займу. К примеру: клиент увидел рекламу банка. Ему понравилась невысокая готовая ставка и подходящий срок погашения. Но при более детальном изучении договора выясняется, что банк заодно оформляет страховку, назначает комиссии по определенным операциям и пр. В результате итоговая сумма платежа выходит намного больше ожидаемой. Это и есть полная стоимость кредита. 

С такими «допами» необходимо ознакомиться до того, как будет заключен кредитный договор. Это позволит гражданину оценить свои реальные финансовые возможности. Кроме того, такие услуги часто оказываются не нужны (например, если человек оформляет заем на несколько месяцев, вряд ли ему пригодится страховка, за которую придется платить). 

Факторы, влияющие на ПСК

На ПСК влияют 3 основных фактора:

• проценты (это базовая годовая ставка, о которой гражданина обязаны уведомить перед заключением кредитного договора);
• сумма кредита (так называют ту сумму, которую заемщик получает от банка и обязуется вернуть в установленный срок);
• дополнительные расходы (сюда относятся страховки, комиссии и пр., о существовании которых сотрудники банков часто «забывают» сообщить невнимательным клиентам). 

Особого внимания здесь требует третий пункт. Потому что в графу «дополнительные расходы» может быть включено абсолютно все. Причем в кредитном договоре этот пункт часто пишется мелким шрифтом. Человек может просто не заметить его наличие. Чтобы этого не произошло, нужно внимательно читать документы, перед тем как их подписывать. Если какие-то пункты вызывают вопросы, требуется обязательно попросить их разъяснить у сотрудников банка или других специалистов. 

В основном в «допы» входят:

• комиссии (за выпуск, выдачу и обслуживание банковской карты);
• комиссии (тоже самое, только касательно банковского счета);
• страховка (часто оформляется по очень неудобному для клиента тарифу);
• премии (банковским сотрудникам и даже третьим лицам). 

Единственное, банки не имеют права включать в ПСК штрафы и свои дополнительные услуги. В первом случае это просто невозможно, во втором – является прямым нарушением прав клиента. 

Каждый финансовый продукт имеет свои специфические характеристики. От них и зависит ПСК (например, оформление страховки является обязательным условием для некоторых видов кредитования). 

Как рассчитывается ПСК

Формулы расчета официально утверждены Федеральным законом № 353-ФЗ. Выглядят они так:

i х ЧБП х 100
i – это процентная ставка расчетного периода. Она выражается в форме десятичной дроби. 

Аббревиатура ЧБП расшифровывается как «число базовых периодов в календарном году». 

Для расчета процентной ставки в этом случае придется использовать вторую формулу:

Если работа с формулами кажется слишком сложной, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами для расчета интересующего показателя. Такие программы есть на сайтах многих кредитных организаций. 

ПСК обязательно должна быть указана и в договоре. Отсутствие этого показателя – повод отказаться от сотрудничества с финансовой организацией. 

Не следует забывать, что полная стоимость кредита складывается из ряда параметров. Некоторые из них договорные. Например, при рассмотрении договора человеку предлагают оформить дополнительную страховку. Здесь важно решить для себя – нужна ли она или нет. Если да, то следует уточнить у сотрудника банка, какие именно дополнительные финансовые затраты повлечет за собой ее оформление. 

То же самое с комиссиями, ставками, дополнительными услугами и пр. Все это следует учитывать при расчете ПСК. 

Значение ПСК для заемщика

Знание ПСК позволяет гражданину трезво оценить свои финансовые возможности. Также это поможет оценить свою кредитоспособность (об этом мы подробнее рассказали в другой статье). Например, банк предлагает выгодные условия, с невысокой процентной ставкой и большим сроком погашения. Но при более детальном рассмотрении договора выясняется, что помимо этого человеку еще придется платить за обязательную страховку, комиссии и пр. Соответственно, сумма ежемесячных отчислений в финансовую организацию в итоге будет намного выше, чем та, которую заемщик предполагал вначале. 

Это увеличивает шанс того, что с очередным взносом клиент просто не справится. В результате к нему будут применены штрафные санкции. Это испортит кредитную историю и гражданину будет сложнее получить следующий заем. О том, как увеличить свои шансы на одобрение займа, мы рассказали в этой статье.

Всего этого можно избежать, просто вовремя уточнив ПСК.

Иногда дополнительные услуги действительно актуальны. Но чаще всего это происходит в том случае, когда человек берет кредит на долгий срок и на большую сумму. При этом страховка или другие «допы» способны защитить его от финансовых потерь и штрафов. 

Но если заем берется на небольшой срок (как чаще всего и происходит), дополнительные услуги только увеличивают сумму задолженности. При этом человек фактически не пользуется их функционалом. Соответственно, он платит «за воздух». Размер оплаты при этом может быть существенным. 

Важно и просто наличие самого пункта ПСК в документах. Его отсутствие – это серьезный повод для отказа в сотрудничестве с финансовой организацией. Ведь даже при отсутствии той же страховки информация о предельной стоимости кредита все равно должна быть вынесена в отдельный пункт. 

Также, для увеличения своей прибыли, банки нередко включают в ПСК различные услуги, которые вообще вряд ли пригодятся человеку. Например, оформление кредитной карты или СМС информирование. Также в этот пункт могут быть внесены затраты на возможность удаленного обслуживания клиентов, услуги нотариуса и ряд других моментов, за которые гражданин обязан ежемесячно выдавать банку неплохую плату. 

Как использовать ПСК при выборе кредита

ПСК – это один из ключевых факторов при выборе кредита. На него следует обращать внимание в первую очередь. Здесь дело в том, что сотрудники финансовых организаций стараются всячески «завлечь» клиентов. Для этого они делают те условия на которые человек обращает внимание в первую очередь (годовая ставка, срок погашения и пр.) более выгодными на первый взгляд. 

Однако у таких предложений есть множество «подводных камней», которые способны в разы увеличить итоговую сумму выплаты. Это могут быть дополнительные страховки, комиссии и пр. Причем об их существовании гражданин нередко узнает лишь после подписания договора, осуществив первый платеж, который оказывается больше ожидаемого (хотя теоретически сотрудники банка обязаны детально рассказывать клиентам о ПСК). 

Поэтому, перед тем как останавливать свой выбор на конкретном предложении, следует внимательно изучить предельную стоимость кредита. Ведь так человек сможет оценить свои финансовые возможности, что позволит принять ему верное решение. 

Но не следует забывать и о своих правах. Если в договоре нет никакой информации о дополнительных услугах, а банк все равно взимает за них плату, действия финансовой организации являются незаконной. Человек может подать на нее в суд. 

Поэтому, если гражданин планирует взять заем в банке, он должен внимательно изучить минимум 2-3 предложения, а не пользоваться первым же попавшимся. При этом первое, на что следует обращать внимание, это не процентная ставка и срок погашения, а предельная стоимость кредита. Ведь от этого показателя напрямую зависит тяжесть долговой нагрузки.

Заключение

ПСК – это один из основных показателей при выборе предложений от кредитных организаций. Перед тем, как оформлять заем, следует внимательно проанализировать этот параметр. Для этого нужно задавать сотрудникам банка соответствующие вопросы и внимательно читать условия договора перед его подписанием. Благодаря этому у человека появится возможность снизить финансовую нагрузку на свой бюджет, а также подобрать более выгодное предложение по кредитованию от банка. Ведь если дополнительные услуги, которые идут с каждым кредитным предложением не нужны, от них лучше сразу же отказаться.