Что такое кредитная история

Кредитный рейтинг – это документ, собранный из кредитного опыта заемщика. Финансовые организации имеют право запрашивать информацию из БКИ с 2005 года. КИ содержит данные о долгах клиента, просрочках, полностью оплаченных и еще действующих займах.

Из чего состоит документ и как формируется

Структура документа по кредитной истории содержит 4 пункта. Первый – это персональные данные гражданина. В него входит:

• фамилия и инициалы человека;
• адрес прописки и проживания;
• место работы;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• серия и номер удостоверения;
• СНИЛС.

Вторая часть состоит из имеющихся кредитов, просроченных задолженностей, вовремя оплаченных кредитов в виде диаграммы. Система устанавливает цветные индикаторы для разделения задолженностей и вовремя погашенных займов.

Также вторая часть содержит информацию о долгах по:

• алиментам;
• коммунальным платежам;
• налоговым выплатам.

Третья часть или закрытая содержит информацию об обращениях заемщика в ФО. В ней зафиксированы:

• количество заявок, которые подавал заемщик на оформление займа;
• количество отказов и одобрений;
• названия финансовых организаций, в которые обращался клиент.

Четвертый раздел содержит информацию о финансовых организациях, в которые обращался гражданин, одобрения, отказы и их причину. Здесь проставлены отметки о просрочках в течение 120 дней подряд.

История формирует рейтинг заемщика. Она может быть плохой или хорошей. На основе полученных данных о клиенте банковская система решает выдавать деньги в долг или нет.

Как часто обновляется кредитная история

При подаче заявки на еще один заем, при досрочном погашении или при постоянном ежемесячном погашении, заемщик обновляет рейтинг платежеспособности. Ежемесячно финансовые организации собирают и отправляют действия, совершенные клиентом, в БКИ. Бюро хранит эти данные в течение 10 лет.

Почему следует знать свою платежеспособность и для кого еще важна информация и заемщике

Знание своего рейтинга позволяет человеку контролировать информацию, которая попадает туда. Он сможет вовремя поправить КИ, если она ухудшилась. Таким образом клиент избежит большого процента отказов при обращении в банк за займом.

Гражданин должен узнать о КИ перед отправкой заявки на получение денег от ФО. Таким образом клиент сможет заранее узнать, откажут ему в займе или нет. Потому что заявка, отправленная в пятый или десятый раз на кредит, и полученный отказ влияет на рейтинг платежеспособности перед финансовыми организациями.

При отказе тоже необходимо заглянуть в информацию о рейтинге. Клиент сможет узнать, что помешало взять деньги в долг у ФО и сможет в будущем исправить плохую историю.

При потере документов тоже необходимо заглянуть в персональные данные КИ. Потому что попадание паспорта, ИНН в чужие руки, дают ход мошенничеству. Человек обнаружит отметки о кредитах, которые он не брал и сможет вовремя обратиться в отделение банка или полицию. Таким образом будет остановлен обман, а субъекту не нужно будет выплачивать свои деньги за кредит, который взял и использовал мошенник.

Техническая ошибка, человеческий фактор работников банка приводит к появлению ненастоящих задолженностей клиента перед финансовой организацией. Чтобы этого не происходило, нужно знать собственную КИ.

Кредитную историю заемщика изучают не только банки. Ее смотрят страховые компании. Это нужно для защиты от мошенничества. Например, если человек постоянно не платит коммунальные услуги, задерживает выплаты алиментов, то он может пойти на мошенничество ради страховой выплаты.

Организации по аренде машин тоже интересует КИ клиента. Гражданин может брать большие кредиты и не отдавать их вовремя. Поэтому сотрудники компании каршеринга могут отказать такому человеку в предоставлении автомобиля в аренду.

Работодатели тоже смотрят КИ будущего работника. При приеме людей на должность бухгалтера, менеджера или любого другого работника на должность, связанную с деньгами, выясняют благонадежность кандидата по долговым обязательствам перед ФО.

Как узнать собственную кредитную историю

В Российской Федерации существуют 9 бюро по кредитным историям. Они все аккредитованы Центробанком РФ. Чтобы заглянуть в КИ узнать хорошая она или плохая, нужно найти БКИ и отправить запрос на получение индивидуального счета.

Посмотреть данные об исполненных долговых обязательствах можно через:

• портал Госуслуг. Субъект отправляет в ЦККИ запрос для получения БКИ, где хранится его история. Затем регистрирует личный кабинет в этом бюро и запрашивает информацию;
• веб-портал Центробанка РФ. Субъект узнает индивидуальный номер, который выдает банк каждому клиенту при получении займа. Если человек не имел долговых обязательств перед ФО, то он может сформировать свой код самостоятельно в БКИ или финансовой организации. Он отправляет запрос на получение информации о кредитном рейтинге, после того как ему пришлют код;
• посредников. Ими могут быть ФО и микрофинансовые компании, брокеры. Они отправляют запросы в ЦККИ и предоставляют отчет субъекту.

Знать информацию о собственном рейтинге нужно, чтобы избежать проблем с банками и законом. С высоким рейтингом платежеспособности процент одобрения займа ФО возрастает.

Как взять заем, если плохая кредитная история

Большинство микрофинансовых компаний занимается выдачей долговых обязательств субъектам с плохим рейтингом платежеспособности перед банками. В некоторых случаях помогает поручительство. Поручитель должен соответствовать требованиям МФО:

• быть гражданином России;
• трудоустроенным на момент поручительства.

Например, можно обратиться и взять заем в МФО Кредит 7. МФО рассматривает информацию о новом клиенте в течение 15 минут. При одобрении кредита деньги упадут на банковский счет субъекта. Либо он сможет получить заем наличными в офисе компании.

Что делать, если плохая кредитная история

При плохом рейтинге платежеспособности необходимо выплатить все задолженности. Стараться не задерживать выплату накопившихся долгов. По возможности можно рефинансировать долговые обязательства.

Можно добиться нужного результата и улучшить положение взяв небольшую сумму займа и регулярно без просрочек выплачивать ее. Банки не дадут крупную сумму денег субъекту с плохой КИ, но он сможет оформить небольшой товарный кредит.

Почему отказывают в микрозайме, если кредитная история хорошая

Бывает и так, что отказывают в получении займа при хорошей КИ. Например, человек ни разу не имел долговых обязательств. Для финансовой компании, он чистый лист. Поэтому банк не может ему доверять.

Субъект просит слишком большую сумму. МФО может выдать деньги только при условии, что ежемесячный платеж не будет превышать 30% от дохода гражданина. В получении займа отказывают при подаче многочисленных заявок в банки. Финансовая система считает его остро нуждающимся в деньгах. Поэтому не может доверять. Следует подождать 3 месяца и вновь подать одну заявку.

Заключение

Знать собственный кредитный рейтинг – это обязательная задача для всех граждан РФ. Таким образом субъект обезопасит себя от действий мошенников. Он сможет контролировать свои кредиты, не допуская просрочек.