При оформлении ипотечного кредита необходимо заблаговременно определиться, каким образом вы планируете его погашать. Наиболее популярными способами погашения кредитной задолженности являются аннуитетный и дифференцированный. В этой связи, у отечественных кредиторов остро встает вопрос: “Что выгоднее аннуитетный или дифференцированный платеж”?

Аннуитетный платеж: что это такое

Суммы  аннуитетных выплат равны, однако, проценты и основной долг соотносятся по-разному. В данном случае проценты высчитывается на остаточную часть долга, именно поэтому в начальной стадии платежей их больше, на основной долг – меньше. Обратно дело обстоит к концу погашения кредитной задолженности.

Что интересно: встречаются ситуации, когда ежемесячные платежи не будут равными. Если кредитор вышел на пенсию в процессе погашения долга, график будет высчитываться ступенчато. До пенсионного возраста выплаты рассчитываются исходя из ежемесячных доходов должника; после того – исходя из минимальных пенсионных отчислений.

Также примечательно, что аннуитетный платеж может градироваться в случае досрочного погашения задолженности.

Сумму ежемесячных платежей можно увидеть в специальном графике, который выдается менеджером при заключении сделки. 

Дифференцированный платеж: обзор и принципы

Дифференцированный платеж представляет собой систему выплаты кредитной задолженности, что предполагает ежемесячное внесение различных сумм. С течением времени эти суммы уменьшаются в арифметической прогрессии.

Главная особенность дифференцированного платежа – одинаковая сумма основного долга. Однако проценты, которые начисляются на его остаток, уменьшаются в процессе погашения кредита. Сумма ежемесячных выплат рассчитывается элементарно: общая сумма кредита в равных долях делится на число выплат.

В этом случае отсутствует график выплат, но имеется специальное обязательство, в соответствии с которым кредитор вынужден выплачивать долг.

Принципиальные отличия аннуитетного и дифференцированного платежей

Особенности погашения задолженности и величина ежемесячных отчислений на погашение базового долга по ипотеке – те ключевые моменты, которые отличают один платеж от другого.

Дифференцированная схема предполагает под собой равномерное распределение суммы кредиторской задолженности по всему сроку. Иными словами, из тела кредита вычитается величина первоначального взноса за приобретение недвижимости, остаток суммы выплачивается равными долями на протяжении предусмотренных ипотекой месяцев.

Важным фактом является также то, что самые крупные платежи по долгу приходятся на первое время (1-2 года), далее выплаты сокращаются.

Аннуитет не предполагает под собой равномерного распределения выплат, но суммы ежемесячных взносов остаются равными.

Какую форму выплат выбрать

На сегодняшний день большинство отечественных кредиторов абстрагировалось от дифференцированных платежей. Данное вызвано тем, что суммарный процентный заработок оказался меньше.

Однако на долгосрочную перспективу, схема с дифференцированными выплатами позволяет существенно сэкономить: несмотря на то, что в первое время взносы гораздо больше, чем  при аннуитете, в дальнейшем, они в значительной степени сокращаются.

Выбор того или иного способа погашения ипотечной задолженности – индивидуальная прерогатива каждого из кредиторов в отдельности. Платежеспособность, сумма первоначального взноса на приобретение недвижимости, уровень доходов, сроки выплаты аванса и заработной платы – те ключевые аспекты, которые следует принимать во внимание, прежде всего, выбирая себе форму выплат. Если вы сомневаетесь в своем выборе и не знаете, как рассчитать аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту, звоните одному из представителей банковских структур. Так, например, исчерпывающие ответы на любой свой вопрос вы получите, обратившись к менеджерам сервисов быстрых займов CREDIT 7.