Права заемщика: что стоит знать

Основные права заемщика по кредитному договору

Заемщик вправе своевременно получить полные сведения о стоимости займа с учетом всех комиссий и дополнительных условий. Если договором получения потребительского кредита это не предусмотрено, вы можете потребовать у кредитора возместить причиненные этим убытки.

Также клиент может требовать соблюдения следующих условий:

• Банковская тайна в отношении персональной информации (запрет на передачу ее третьим лицам);
• Получение заемщиком денежных средств в той сумме и в тот срок, которые указаны в договоре;
• Возможность отказаться от получения кредита до того момента, когда будут переданы денежные средства;
• Досрочное погашение кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок;
• Бесплатное информирование обо всех операциях по счету;
• Оспаривание обязательств по договору потребительского кредита (займа) по причине безденежности, если вы не получили от кредитора деньги или получили, но меньше суммы кредита, прописанной в договоре.

Важно помнить, что когда некоторые МФО запускают специальные предложения, например, бесплатный займ, это тоже фиксируется договором потребительского кредита. Также заемщик может вернуть всю сумму кредита или ее часть в течение 30 календарных дней с даты получения, если по договору он должен потратить полученные средства только на определенные цели (это относится, например, к ипотеке).

В договоре не должно быть условий, которые ущемляют интересы клиентов, так как их защищает федеральный закон. Если они все-таки прописаны, их можно признать недействительными:

• Возможность одностороннего изменения условий договора займа кредитором (например, увеличение им платежей по кредиту в одностороннем порядке);
• Запрет на отказ от получения кредита;
• Ограничение досрочного возврата потребительского кредита.

Если заемщик получает договор с какими-либо из этих положений, он вправе отказаться от получения кредита (полностью или частично).

Также вы можете застраховать свой займ на случай форс-мажорных обстоятельств. Никто не может заранее знать, что может что-то случиться, но всегда стоит проявлять ответственность в вопросах финансов.

При этом важно помнить, что вернуть долг в срок со всеми процентами и штрафами в случае просрочки — ответственность заемщика. Согласно закону О банках и банковской деятельности, заемщик обязан своевременно и в полном объеме исполнять обязательства по кредиту перед банком.

Обязанности кредитора

Займодавец обязан передать заемщику сумму, прописанную в договоре. Также он должен выдать расписку об исполнении обязательств по требованию.

МФО обязана рассчитать долговую нагрузку заемщика. При этом сумма кредита не имеет значения. Расчет обязателен, даже если кредит менее 10000 рублей. Клиент также может получить расчет процентов по кредиту и ПСК (полной стоимости потребительского кредита) заранее. Это поможет повысить уровень финансовой грамотности и избежать неприятных сюрпризов при оформлении кредита.

МФО должна письменно уведомить клиента о том, что возможны трудности с оплатой долга и штрафы, если на обслуживание долга будет уходить больше половины дохода. Так вы сможете все взвесить и принять выверенное решение — оформить кредит или отказаться от него. Ознакомление с уведомлением нужно подтвердить личной подписью или ее электронным аналогом.

Расчет долговой нагрузки нужен также, если планируется увеличить ежемесячный платеж по кредиту. Его применяют и тогда, когда заемщик рефинансировал кредиты, но ранее образовавшиеся задолженности заемщика не погашены.

Исключения, когда не нужен расчет долговой нагрузки:

• Приостановление согласшения в связи с предоставлением кредитных каникул согласно № 353-ФЗ;
• Увеличение суммы ежемесячных платежей заемщика по договору предусмотрено условиями соглашения;
• Повышение процентной ставки при отказе от продления страхования заемщика – физического лица.

Вопрос предоставления заемщику индивидуальных условий остается на усмотрение кредитора. Он может предоставить постоянному клиенту скидку на проценты или другие предложения из указанных в индивидуальных условиях в официальных документах компании.

Защита своих интересов при оформлении займа

Согласно Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 08.08.2024) О защите прав потребителей, вы всегда можете себя защитить. Для этого направьте претензию кредитору в письменном виде. Напишите, какие со стороны кредитора были нарушения или действия, не предусмотренные договором.

Претензии должны быть предоставлены в двух экземплярах. Копию можно отправить по почте, оформив опись вложения и уведомление о вручении. В случае, если удобно передать лично, кредитор должен поставить отметку о получении претензии на втором экземпляре заемщика.

Если займодавец отказался выполнить требования, проигнорировал их или предложил неудовлетворительное решение проблемы, вы вправе обратиться в суд и другие правозащитные инстанции.

Куда следует обратиться, если кредитное учреждение обманывает вас и нарушает условия заключенного договора:

• Роспотребнадзор. Вы можете подать жалобу, если кредитор нарушает условия, предоставил услугу не полностью или в неустановленный срок;
• Федеральная антимонопольная служба. Обращение поможет, если кредитор обманул с процентной ставкой. Например, для получения меньшей ставки нужно оформить дополнительную услугу;
• Федеральная служба по надзору в области связи. В нее можно пожаловаться, если кредитор обрабатывал или хранил вашу персональную информацию с нарушениями;
• Центральный банк. Поможет восстановить справедливость, если кредитная организация нарушила конфиденциальность сведений, не соблюдает правила предоставления услуги. Вы можете пожаловаться в Центробанк, если вам отказали в предоставлании данных по требованию, например, справок о состоянии.
• Прокуратура. Обращение целесообразно, если займодавец явно нарушает уголовное законодательство, например, занимается вымогательством, угрожает жизни, здоровью. Прокуратура проведет проверку и в случае нарушения привлечет к ответственности.

Полезные советы по защите интересов заемщиков

Тщательно выбирайте кредитора, не спешите оформлять кредит в ближайшей организации. Узнайте условия в нескольких учреждениях, сравните их, рассчитайте переплату в каждом из них.

Учитывайте, что процентные ставки из буклета рекламы и реальные условия договоров могут отличаться. Поэтому лучше подать заявки в разные организации, чтобы выбрать наиболее выгодные индивидуальные условия.

Другие полезные практические рекомендации:

• Вносите ежемесячный платеж по графику. Если опоздаете, вам начислят пени;
• Не вносите сумму больше ежемесячного платежа без заявления о частичном возврате кредита досрочно. В противном случае деньги будут просто лежать на счете организации, а задолженность не уменьшится;
• Помните, что кредитор не может изменить положения договора в одностороннем порядке. Любые корректировки могут быть приняты только совместно обеими сторонами. О любых изменениях кредитор должен сообщить, уведомив заемщика в личном кабинете организации или другими способами (например, о законодательном изменении);
• Банк не может ограничивать досрочное погашение, препятствовать в этом, взимать комиссию за эту операцию;
• Храните квитанции, чеки об оплате до того момента, пока не завершится срок кредитного договора. После полного погашения задолженности возьмите справку об исполнении обязательств.

Если случилось так, что вы не можете погасить свои задолженности по кредиту, не ждите, что долг исчезнет сам по себе. В случае отсутствия платежей по договору кредитор начислит проценты, пени, и при этом будет испорчена кредитная история. Вы можете оформить продление займа, чтобы не испортить свою кредитную историю. Если вы никак не можете погасить ни займа, ни процентов за фактический срок кредитования, сообщите в организацию о проблеме, не игнорируйте звонки и письма. Иначе ваши контакты окажутся в базе коллекторов.

Не стоит доводить проблему до суда РФ. Если дело дойдет до него, приставы смогут продать с аукциона ваше имущество.