Кредитный договор: что это

Определение

Кредитный договор – соглашение, которое заключается между кредитором и заемщиком. Согласно документу, банк или МФО берет на себя обязательство перечислить оговоренную сумму заемщику с учетом оговоренных условий. В свою очередь получатель обязуется вернуть ее с учетом начисленных процентов и штрафных санкций в установленные сроки. 

Сегодня предоставление подобных услуг регулируется законом. Договор заключается с учетом правил, указанных в ГК РФ. Учитывается банковское законодательство, акты Центрального Банка и многие другие моменты.

Содержание кредитного договора

Несмотря на определение четкой структуры, содержание заключаемого договора может отличаться. В большинстве случаев есть следующие пункты:

• Сумма кредита. Она выбирается заемщиком на момент заключения соглашения. При этом указывается валюта, в которой выдали средства и в какой они будут возвращаться. Принятые нормы определяют указание ее цифрами или прописью.
• Процентная ставка. Считается главным критерием, по которому выбирается кредитор. Чем выше, тем больше приходится переплачивать. При изучении документа учитывается, что процентная ставка указывается для всего срока и каждого месяца.
• Сроки погашения. Еще один важный параметр, в большинстве случаев он сам определяется заемщиком. Чем больше период, тем меньше ежемесячная финансовая нагрузка, но увеличивается переплата. Также уделяется внимание возможности досрочного погашения. Уделяется внимание тому, можно ли воспользоваться такой возможностью без уплаты дополнительных штрафов.
• Комиссии и штрафы при наступлении определенной ситуации. Зачастую они указываются для должников, которые не придерживаются разработанного графика платежей или избегают своих основных обязательств.

Обязанности кредитора заключаются в своевременном перечислении средств, а также предоставлении всей необходимой информации. При этом могут быть оформлены и дополнительные услуги (СМС-оповещения, кэшбек по платежам). Что касается заемщика, его обязанности заключаются в своевременно погашении долга, соблюдении разработанного графика платежей.

Существуют и дополнительные условия, при которых возможно заключение соглашения. Они зачастую связаны со страхованием и поручительством. Делается это для снижения рисков кредитора, увеличения суммы и снижения процентной ставки. При этом учитывается несколько моментов:

• Залог страхуется. Движимое и недвижимое имущество может потерять свою рыночную стоимость при появлении серьезных дефектов, изменении основных свойств. Поэтому кредитор хочет снизить свои риски, заемщик страхует имущество. В случае наступления ситуации, при которой имущество пострадало, а его владелец не хочет выполнять обязательства, страховая компания должна компенсировать разницу текущей и оцененной стоимости на момент оформления соглашения.
• Поручитель должен подтвердить свой доход.

Перед подписанием договора его следует тщательно изучить. Есть вероятность, что кредитор постарался скрыть дополнительные условия. 

Ставка и полная стоимость кредита

В договоре указана различная информация. Если возникли проблемы с изучением его содержания, можно попросить менеджера объяснить представленную информацию.

На протяжении длительного периода требований к составлению документа не предъявлялось. Это вызывало определенные проблемы, так как клиент не мог посчитать полную стоимость кредита. 

Но ситуация изменилась, когда это начали регулировать на законодательном уровне. Теперь в правом верхнем углу должна находится квадратная рамочка с абсолютной суммой в рублях (ПСК). Это исключает вероятность, что будет введен в заблуждение.

График платежей

Кредитор составляет подробную таблицу, в которой указаны дни выплат и сумма. Ознакомиться с ней можно до подписания договора. Потенциальный клиент должен сопоставить свои финансовые возможности с возможной нагрузкой.

В большинстве случаев кредитор старается вначале изъять свои проценты. В случае, когда заемщик не может справиться с нагрузкой, начисляются штрафы.

Главная проблема заключается в дополнительных комиссиях. При займе большой суммы могут начислить ее в качестве страхования от невыполнения обязательств. Дополнительные затраты ждут в случае, если заемщик захочет погасить весь долг раньше одним платежом.

Значение кредитного договора

Брать в заем деньги следует исключительно у компании, которая получила лицензию. Лишь она может заключить договор с юридической силой. Его роль заключается в нескольких моментах:

• Защищает интересы обеих сторон. Впервые оформляя кредит многие полагают, что они оказываются в сложной ситуации и не защищены от обмана. На практике же огромное количество случаев, когда заемщики не выполняют свои обязательства. Поэтому МФО и банки также стараются защитить свои права, для чего и требуется договор.
• Служит основой для установления и поддержания взаимоотношений между сторонами. Кредитор и заемщик всегда будут считать, что правда на их стороне. Но лишь документ, в котором оговорены все нюансы, определяет этот момент. При наступлении спорной ситуации требуется вмешательство суда. Он будет опираться при принятии решения на указанные в документе пункты.

Согласно принятому законодательству, взаимоотношение между двумя сторонами без заключения договора невозможно. Он описывает все нюансы, которые могут возникнуть в той или иной ситуации. Также используется в качестве гарантии безопасности.

Согласование и подписание кредитного договора

В век современных технологий многие привыкли к тому, что все можно купить или оформить, не выходя из дома. Однако, получить заем без заключения договора нельзя. Его подписание считается официальным актом, который подтверждает согласие на описанные условия.

При изучении информации рекомендуют обратить внимание пункту обязательств. У заемщика они следующие:

• использование средств на цели, предусмотренные в документе (этот пункт может отсутствовать);
• предоставление необходимой бухгалтерской отчетности и других документов, требующиеся для контроля за использованием выданного кредита.

Впервые, когда заемщик становится клиентом организации, делается это в офисе. Но после этого можно будет заказать дополнительные услуги удаленно. Для этого зачастую есть приложение интернет-банкинга с нужным функционалом.

Правовые аспекты 

Кредитный договор является юридическим обязательством и исполняется в соответствии с законодательством. Их невыполнение определяет наступление ситуации, в которой стороны могут обратиться в суд.

Все права и обязанности описываются статьями 819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (статьи 807–818 ГК РФ). При этом жестких требований по содержанию нет. Многие кредиторы указывают дополнительные пункты, все зависит от особенностей конкретного случая.

В большинстве случаев МФО или банк начисляет штрафы. Если не получается взыскать долги, тогда обращаются с иском. При этом кредитору придется погасить судебные издержки.

Заключение

Важность кредитного договора при получении кредита высокая. Но перед его подписанием следует тщательно изучить все пункты, так как они определяют затраты, график платежей и многие другие моменты. Если берется большой заем, следует обратиться к юристу, который поможет с оценкой всех пунктов. Но в большинстве случаев достаточно изучить сформированную репутацию. Если МФО или банк известны, имеют большое количество положительных отзывов, вероятность обмана с их стороны отсутствует. Однако, многие заемщики сами допускают ошибки, которые приводят к начислению штрафных санкций. Примером считается неправильное определение суммы займа, срока кредитования и других параметров. Возросшая финансовая нагрузка приводит к тому, что начинают нарушать график.